De oude woning niet verkopen maar verhuren. Door de lage rente is het een interessante optie. In grote steden was het fenomeen al in opkomst, maar Jamie Hilgersom, hypotheekadviseur in de regio Haaglanden, ziet het ook in zijn werkgebied opkomen. Van de doorstromers komt twee op de vijf bij hem binnen met de wens om de oude woning aan te houden. Hij vertelt wie deze mensen zijn en hoe het in de praktijk uitpakt.
“Het zijn vaak mensen tussen de 25 en 40 die wat ondernemender zijn. Ze hebben een paar jaar geleden een startersappartement gekocht, hebben inmiddels een relatie en zetten de grote stap naar een eengezinswoning. Het kan ook dat de twee partners allebei een appartementje hebben. Ze zeggen dan ‘als we die in de verhuur gooien hebben we de helft van de woonlasten voor de nieuwe woning gedekt’. Rekenkundig kan het allemaal wel, maar je moet natuurlijk niet alleen naar het rendement kijken. Er zijn heel veel fiscale en juridische aspecten die klanten over het hoofd zien.”
“De oude hypotheek. Bij de huidige geldverstrekker hoef je over het algemeen niet aan te komen want standaard staat in de hypotheekakte dat je niet mag verhuren. De praktijk leert dat mensen het desondanks doen maar wij adviseren altijd om de hypotheek over te sluiten naar een hypotheekaanbieder die verhuur wel toestaat.”
“Bij mensen die dit weloverwogen doen lukt het bijna altijd. Alleen blijkt soms uit het advies dat het niet verstandig of dat er te veel complicaties zijn.”
“Een aantal mensen blijkt de overwaarde uit de oude woning toch nodig te hebben. Ze hebben dan een berekening gemaakt op internet, maar gaan ermee de mist in doordat ze op dertig jaar toetsen, terwijl ze op de oude hypotheek nog maar drieëntwintig jaar te gaan hebben. Dat drukt op de leencapaciteit. Daarnaast verhuist de oude hypotheek van box 1 naar box 3. Dat heeft meerdere gevolgen. Je verliest een stukje renteaftrek door de bijleenregeling. Bovendien had je mogelijk voor je nieuwe hypotheek in een lagere risicoklasse gezeten als het geld was vrijgekomen. Als je dat dan allemaal optelt heeft dat behoorlijk wat impact en moet je goed kijken wat het rendement is dat overblijft.”
“Heel veel mensen kijken alleen naar het bruto rendement. Ze zien bijvoorbeeld alleen de 500 euro per maand die overblijft van de huur, maar als je op een nieuwe hypotheek weer 200 euro extra betaalt omdat je in een hogere risicoklasse valt en een hogere aflossingsverplichting hebt, houd je daarvan maar 300 euro over. Is dat alle rompslomp waard? Voor de een wel, voor de ander niet, het is maatwerk.”
Elk jaar wagen economen zich eraan: een voorspelling van de ontwikkeling van de (hypotheek)rente. Geen wilde gokken, maar meestal goed onderbouwde verwachtingen van experts die weten waar ze over praten. Hoewel een bekend gezegde is: ‘vraag drie economen om hun mening en je krijgt er vier’. We zetten de renteverwachting voor 2020 van de economen bij de grootste Nederlandse banken voor je op een rij.
Veel expats kopen tegenwoordig in Nederland een huis nadat ze aanvankelijk gehuurd hebben. Dat heeft onder meer te maken met de hoge huren in de vrije sector en de goede financieringsmogelijkheden in Nederland. “Wij krijgen heel vaak expats over de vloer die een woning willen kopen”, zegt Indra Manniesing, eigenaar van makelaarskantoor Dutch Real Estate Company (DREC) in Amsterdam.
Er zijn vergaande plannen om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in te voeren voor zzp’ers. Daarnaast wordt gesproken over afschaffing van de zelfstandigenaftrek. Als het zover komt, zal dit consequenties hebben voor de maximale hypotheek die zij kunnen krijgen, zegt Marcel Warnaar van het Nibud.
Een hypotheek aanvragen is al genoeg gedoe met alle documenten die hiervoor nodig zijn. Worden klanten dan niet helemaal horendol als ze dan ook nog moeten inloggen in de reeks aan ‘beveiligde omgevingen’ of ‘apps’?