“Wie de WFT-opleiding met succes heeft afgerond, heeft zijn rijbewijs gehaald en kan autorijden. Maar met een EHP-titel heb je er ook een slipcursus en andere cursussen bij, zodat je veel beter de weg op kunt.“ Zo omschrijft NVHP-voorzitter Evert Creemers wat de EHP’er onderscheidt van de WFT’er. In Nederland zijn er ongeveer 20.000 WFT-adviseurs, tegenover 1.200 erkend hypothecair planners. “Volgens de EHP’er is de wetgeving alleen niet voldoende om recht te doen aan het ingewikkelde beroep van financieel adviseur.”
Bovenwettelijke status
De stichting Certificering erkend Hypothecair Planners is de onafhankelijke stichting die het EHP-keurmerk en de kwaliteitseisen waarborgt. De belangen van de adviseurs worden behartigd in de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners, NVHP. De NVHP is niet de enige organisatie voor adviseurs met bovenwettelijke status. Ook de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) en de Federatie Financieel Planners (FFP) beheren een bovenwettelijk keurmerk voor financieel planners. De SEH zit qua niveau tussen de WFT en EHP in. De FFP is een meer generalistisch bovenwettelijk keurmerk voor financieel planners. “De NVHP is een vereniging voor en door leden. Zij betalen een jaarlijkse contributie en krijgen daar vooral veel kennis voor terug. De leden volgen jaarlijks ten minste drie masterclasses, die verplicht zijn voor de permanente educatie. De meeste leden volgen er echt meer. Bovendien ontvangen de leden iedere twee weken een video waarin een van de opleiders het laatste nieuws deelt. Ook versturen we regelmatig nieuwsbrieven en beoordelen en interpreteren we Kifid-uitspraken.” Met het Kifid heeft de NVHP zelfs de afspraak dat zij een klacht over een EHP volgens het zwaardere NVHP-tuchtrecht mag behandelen.
De EHP-opleiding kun je volgen bij de NVHP zelf, maar ook via opleidingsinstituten als Lindenhaeghe en Hoffelijk. In de opleiding komen naast hypothecaire planning ook aanpalende onderwerpen aan de orde, zoals schenken of erven, fiscaliteit en ondernemersadvies. Bovendien zijn de toets en eindtermen zwaarder dan bij de WFT. “Wij vinden deze verdieping van de materie hard nodig om goed hypotheekadvies te geven. Zo gaan we ook niet alleen uit van de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) die alleen het inkomen als uitgangspunt neemt voor wat je kunt lenen. Wij kijken ook naar de uitgaven en dus de betaalbaarheid van de hypotheeklasten en adviseren op basis van netto besteedbaar inkomen. Tijdens het examen wordt niet alleen de theorie maar ook het empathisch vermogen getest.”
Door deze extra kennis kan de EHP klanten ook adviseren over lastiger onderwerpen en behoeden voor verkeerde keuzes. Creemers: “Het afkopen van een beleggingsverzekering of spaarregeling wordt weliswaar vaak aangeraden, maar is vaak een onhandige keuze. Of de overlijdensdekking: daar kijken we ook verder dan alleen naar de hypotheek: als de kostwinner overlijdt, moet niet alleen de hypotheek betaald worden, maar ook de boodschappen.”
Check door EHP blijft nodig bij online afsluiten hypotheek
Wat vindt Creemers van het toenemend aantal consumenten dat zelfstandig online zijn hypotheek regelt? “Wie een eenvoudige vragenlijst doorloopt, mag inmiddels zelf een hypotheek afsluiten. Die vragenlijst is een farce als je die vergelijkt met alleen al de WFT-opleiding. Wij vinden dat hypotheekadvies een vak is. Prima dat de klant meer zelf doet, maar het is belangrijk dat hij zijn bevindingen toetst bij de EHP. Je kunt in een schilderswinkel een doek, kwasten en verf kopen, maar dan maak je nog geen Mondriaan. Laat de adviseur zijn advieswerk doen: creatief van aard, gedegen en doordacht.”
Wat is dan het grote risico als de klant het allemaal zelf doet? “Omdat het besluit niet goed doordacht is, wordt de kans op wanbetaling groter. Een ander risico is dat de klant niet alles uit zijn hypotheek haalt. Daardoor heeft hij bijvoorbeeld te hoge maandlasten, hij lost te weinig af of heeft een slechte overlijdensdekking. Een hypotheekadvies is ook geen hit-and-run: veranderingen bij de klant gedurende de looptijd kunnen veranderingen in de hypotheek noodzakelijk maken.”
Nadruk meer op kwaliteit van het advies
Creemers herkent wel de wijzigingen in de customer journey van de huizenkoper: die bereidt zich steeds beter voor. “Het verschil tussen lineair en annuïtair weten ze vaak wel. Maar dan begint mijn werk: vragen stellen. En dan blijkt vaak dat mensen ergens niet over hebben nagedacht. Iedere EHP speelt ook in op deze veranderde customer journey. ”
Dat is ook de trend die Creemers ziet voor de toekomst: de nadruk komt nog meer op de kwaliteit van het advies te liggen. “Er is een trend ingezet waarbij de hypotheekadviseur minder aan bemiddeling doet. Dat heeft ook te maken met de verdergaande digitalisering die het voor de klant makkelijker maken om zijn hypotheek zelf af te sluiten. Alleen moet hij dan wel weten welk product. Met ons advies zal de klant zijn product zelf op internet kopen. Via onze masterclasses bereiden we onze leden ook voor op deze vergezichten, omdat deze direct invloed hebben op hun bedrijfsvoering.”
Wie zijn vak serieus neemt, kan volgens Creemers niet anders zijn dan kiezen voor de opleiding tot EHP: “Hoe minder kennis en kunde je hebt als hypotheekadviseur, hoe eerder je wordt ingehaald door de digitalisering. Je toegevoegde waarde zit er niet in om het verschil tussen annuïtair en lineair te berekenen. De EHP kan zich vooral bewijzen bij ingewikkelde aanvragen, bijvoorbeeld van een ondernemer of doorstromer. Steeds meer geldverstrekkers doen bovendien het liefst zaken met een EHP; dan weten ze dat het advies gedegen is.”
