Omzetting van een aflossingsvrije hypotheek in een annuïteitenhypotheek, afkoop van een beleggingspolis, of een kleine verhoging. De consument ziet het als kleine aanpassingen, maar voor de adviseur kan het veel werk zijn, zeker als de hypotheekaanbieder zijn processen niet goed heeft georganiseerd.
‘Ik heb liever tien nieuwe hypotheken dan tien aanpassingen’, zegt hypotheekadviseur Andre van Luijk van Woonvisie dan ook. Hij deelt zijn ervaring met de aanpassing van bestaande hypotheken.
Wanneer is een aanpassing ingewikkeld?
“Bij een aanbieder waar je een rechtstreeks aanspreekpunt hebt met een rechttoe rechtaan product, daar gaan aanpassingen redelijk makkelijk. Het probleem zit ‘m er vaak in als partijen niet meer actief zijn, of als je te maken hebt met oude producten, bijvoorbeeld verpande polissen. Daar zit met name de pijn.”
Wat is daarvan een voorbeeld?
“Een klant die bijvoorbeeld af wil van een beleggingspolis. Die zal vaak het doelkapitaal niet halen. Sommige aanbieders zeggen dan dat de rest annuitair moet worden afgelost. Daardoor gaan de maandlasten alleen zo omhoog dat de klant zegt ‘laat maar zitten’. Sommige aanbieders houden dus heel erg vast aan afspraken. Daarbij is dit alleen nog de hypotheekvorm. Daarnaast heb je ermee te maken dat aanbieders vroeger samenwerkten met partijen die nu niet meer actief zijn of zijn overgenomen. Het kost mij vaak zoveel tijd dat ik meer moet rekenen voor het advies dan als de klant een huis zou kopen.”
Gaan klanten daarmee akkoord?
“Ik maak een inschatting van de kosten. Als de aanbieder een drama is, reken je daar meer voor, als die vrij soepel is, minder. Vaak vinden mensen het dan te duur worden en doen ze het niet. Maar als ik het tarief te laag zet kan ik het licht niet laten branden en ik kan ook geen factuur naar de aanbieder sturen omdat die zijn proces niet op orde heeft. Dat mag niet vanwege het provisieverbod. Het is natuurlijk eigenlijk te gek voor woorden. De klant wordt de dupe omdat de aanbieder zijn proces niet efficiënt heeft geregeld.”
Is het vaak niet makkelijker om de hypotheek over te sluiten dan aan te passen?
“Ik krijg soms inderdaad klanten binnen die ergens anders zijn geweest waar een adviseur heeft gezegd dat het beter is om de hypotheek over te sluiten. Vorig jaar had ik zo’n voorbeeld. Toen ik het uitrekende bleek dat oversluiten ongeveer veertienduizend euro duurder was. Ik weet niet waarom ze dat adviseren, maar ik weet wel dat aanpassen twee zoveel werk kost en twee keer zo lang duurt. Bij voorbaat weet je dan al dat de klant ontevreden zal zijn omdat het bewerkelijk is en je er eigenlijk meer voor moet rekenen. Als adviseur kan je het dan eigenlijk alleen maar fout doen. Tenzij je van tevoren duidelijk vertelt dat oversluiten nu goedkoper is maar dat je op de lange termijn dan de pineut bent. Als de klant weet dat een aanpassing een lang traject wordt en ermee akkoord gaat, gaan we dat gewoon in.”
De mogelijkheden voor ondernemers met een BV om een hypotheek met NHG te sluiten worden verruimd. Na een jaar als ondernemer kan een directeur-grootaandeelhouder met een inkomensverklaring toegang krijgen tot NHG.
De huizenmarkt is in grote delen van Nederland oververhit. Het Financieel Stabiliteitscomité van de overheid wil onderzoeken of bepaalde verkoopmethoden speculatie in de hand werken. Een nieuwe verkoopmethode die in opkomst is, is online bieden. De vraag is of dit tot speculatie leidt.
Het vooruitzicht dat de rente gaat stijgen stimuleert veel woningbezitters om hun hypotheek over te sluiten. Volgens adviesbureau IG&H was het aantal oversluiters het laatste kwartaal voor het eerst groter dan het aantal starters. De historische lage rente en de vrees om de boot te missen drijft veel woningbezitters om deze stap te maken.
Een slapende vve, een vve zonder onderhoudsplan of opbouwfonds, of met een te kleine maandelijkse bijdrage. Het zijn situaties waarin de vve niet goed functioneert. Door de verplichting dat vve’s moeten sparen voor onderhoud wordt de toestand van de vve ook voor de hypotheekadviseur een belangrijk aandachtspunt.