Het hypotheekgesprek is de ideale gelegenheid om ook het onderwerp duurzaamheid op tafel te leggen. Dat vinden Jeroen Pels, manager Hypotheken bij Triodos Bank en Marcel Warnaar, senior wetenschappelijk medewerker bij het Nibud. “In 2050 moeten alle woningen energieneutraal zijn. Met een gemiddelde looptijd van 30 jaar móet je als hypotheekadviseur wel aandacht besteden aan duurzaamheid om je klant ook een toekomstbestendige woning te bieden”, aldus Warnaar. Lees ook deel 2 over isoleren of nul-op-de-meter?
Onze woningvoorraad moet worden verduurzaamd. Daar moeten we nu al mee aan de slag, willen over ruim dertig jaar alle huizen energieneutraal zijn, zoals gesteld in de klimaatdoelstellingen. Het hypotheekgesprek is het ideale moment om duurzaamheid aan te kaarten. “We adviseren de klant wel over allerlei scenario’s die wellicht in zijn leven nooit gaan plaatsvinden, maar niet over duurzaamheid. Terwijl, je weet 100 procent zeker dat hij daar in de komende dertig jaar mee te maken krijgt. Op die manier help je je klant niet aan een toekomstbestendige en courante woning”, vindt Jeroen Pels.
Het hypotheekgesprek is hét moment om dat te doen, omdat je dan direct een financieringsoplossing kunt regelen. Pels: “Als je klant twee jaar in zijn huis woont, de tocht door het raam voelt en daarom zijn huis wil verduurzamen, dan moet hij mogelijk een nieuwe lening afsluiten of extra hypotheek op zijn huis nemen. Dat betekent onder meer extra advieskosten, mogelijk ongunstiger condities en mogelijk zelfs een extra bezoekje aan de notaris. Het is veel logischer om dat direct te regelen. Bovendien: de besparing op je energiekosten in verhouding tot de financieringslasten is vaak zo significant, daar kun je niet aan voorbij gaan.”
Dit is het moment
Pels en Warnaar signaleren dat veel huizenkopers niet bekend zijn met de extra leenruimte die ze hebben op het moment dat zij investeren in duurzaamheidsmaatregelen. Terwijl de extra hoge LTV van 106 procent en de verruimde LTI-grens voldoende aanleiding bieden om in het gesprek te betrekken. Warnaar: “Als je een huis koopt, wil je vaak ook wat aan de inrichting veranderen. Waarom dan niet meteen kijken of je ook energiebesparing kunt realiseren?”
Nibud berekende hoeveel ruimer de LTV-norm kon worden, rekening houdend met de lagere energierekening die je kunt realiseren door het treffen van energiezuinige maatregelen. Wat kun je aan extra hypotheeklasten dragen met een energiezuinige woning? Gemiddeld is dat 9.000 euro extra en voor een nul-op-de-meter woning is dat 25.000 euro.
Pak je rol
Beide mannen merken dat veel adviseurs duurzaamheid nog niet meenemen in het gesprek. “Vaak beseffen adviseurs niet dat ze daar een rol in kunnen pakken. Vooral in deze tijden waarin hypotheekaanvraag en -advies verder gedigitaliseerd en geautomatiseerd worden, kun je als adviseur onderscheidend zijn door het juist weer over de woning te hebben. En dus over duurzaamheid. Een klant koopt geen hypotheek, maar een woning. Dus adviseer je hem over hoe je die woning kunt optimaliseren en wat dan de consequenties zijn voor je maandlasten en je leef- en wooncomfort. Dat is toch fantastisch dat je de klant met nieuwe ideeën en inspiratie de spreekkamer kunt laten verlaten! Dat de klant daarbij ook een nieuwe keuken en badkamer wil, hoeft elkaar niet te bijten. Een duurzame woning is bovendien veel gezonder; denk hierbij bijvoorbeeld aan luchtkwaliteit en ventilatie.”
Triodos Bank koppelt al jaren de hoogte van de rente aan het energielabel van de woning: hoe meer je dus investeert in energiebesparende maatregelen, hoe lager de rente over je lening. “Iedere labelstap levert een tiende korting op, ook tijdens de looptijd van de hypotheek. Dat komt nog boven op de besparing op je energielasten. Triodos richt zich steeds meer op het verduurzamen van de bestaande woningvoorraad, dit wordt komende periode verder geïntensiveerd. Iedere klant die een hypotheek afsluit, krijgt een maatwerk energieadvies met een gevalideerd energielabel.”
Volop verbeteringspotentieel voor het energielabel
Pels is van mening dat de validatie van het energielabel aan kracht kan winnen, door een professionele vaststelling door een deskundige op locatie. Op die manier ontstaat een beter beeld van de status en de grootste besparingsmogelijkheden. “Bij een algemeen energielabel wordt de woning getoetst op tien kenmerken en vindt er geen bezichtiging plaats. Een gevalideerd label is getoetst op 150 kenmerken en de bewoner ontvangt verduurzamingsadvies toegespitst op de woning. Een deskundige kan immers meten hoe er geïsoleerd is en beoordelen welke maatregelen het meest effectief zijn. Daardoor krijgt de klant een beter inzicht in de terugverdientijd van zijn investeringen en de energiebesparingsmogelijkheden.” Warnaar vult hem aan: “Het label is alleen een hele grove indicatie van de energiezuinigheid. De energie-index of energieprestatie coëfficiënt geeft meer nauwkeurigheid.” Pels betreurt ook dat het label vrij statisch is. “Eigenlijk zou je de lat ieder jaar een stukje hoger moeten leggen, net als in de autobranche gebeurt.”
Gelukkig zien Pels en Warnaar inmiddels ook veel positieve bewegingen. Veel banken haken aan en regelen hun systemen anders in. Ook in de sector gaat het steeds meer leven. Pels bezoekt inmiddels hypotheekadviseurs die al positief aan de slag zijn gegaan met duurzaamheid. Met een aantal intermediairs is in pilot-verband een samenwerking gestart. NHG verzorgt samen met Triodos Bank nog een aantal sessies voor hypotheekadviseurs over verduurzaming van de woning. Op 11 en 13 december zijn er nog plaatsen beschikbaar voor de Training hypothecaire financiering van woningverduurzaming.
In een vorig artikel gaven Marcel Warnaar, senior wetenschappelijk medewerker bij het Nibud en Jeroen Pels, manager Hypotheken bij Triodos Bank, hun advies om het hypotheekgesprek direct aan te grijpen om het onderwerp duurzaamheid ter sprake te brengen. Dit keer gaan ze in op de vraag: ga je stap voor stap optimaliseren of kies je direct voor de nul-op-de-meter-woning?
De redactie van Kop-Munt vraagt een aantal bekende personen uit de hypotheekwereld om hun vooruitblik te geven op de ontwikkelingen in 2018. Dylan Dresens, directeur Beleid en Ontwikkeling bij het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), bijt het spits af.
Met Frank van den Elzen neemt Van Bruggen Adviesgroep vanaf december 2017 afscheid van een bevlogen directeur, die van dichtbij mee heeft mogen maken hoe de praktijk van de financieel adviseur drastisch veranderde. Een gesprek met een door de wol geverfde kenner van de financiële wereld.
Een kind dat maar niet op zichzelf gaat wonen is voor veel ouders een heikele kwestie. Enerzijds is het een compliment, aangezien zoon- of dochterlief toch graag thuis blijft plakken. Anderzijds beperkt het de vrijheid van de ouders, die na al die jaren zorgen voor de kinderen de handen ook eens vrij willen hebben. Welk financieel advies kan de thuiswoner overhalen om verder te kijken dan het ouderlijk huis? Financieel expert Ramón Wernsen legt enkele mogelijkheden voor.