Bij starters op de woningmarkt wordt vaak gedacht aan jongeren die op zoek zijn naar hun eerste woning. Toch zijn er ook senioren, vijftigplussers en ouder, die voor het eerst een huis kopen. Zij krijgen wel te maken met strengere voorwaarden. Met name als ze de leeftijd van 57 jaar hebben bereikt en hypotheekverstrekkers naar hun pensioengegevens gaan kijken.
Patrick Reijn werkt negen jaar als adviseur bij De Hypotheekshop en heeft in die tijd regelmatig senioren als klant gehad, die voor het eerst een woning kochten. “Ik werk nu zowel op de Overtoom in Amsterdam als in Hoorn. In Hoorn heb je voornamelijk doorstromers, maar in Amsterdam is de situatie wat anders. Je ziet best veel mensen die een bepaald bedrag krijgen aangeboden om hun woning te verlaten. Het gaat dan om scheefhuurders en die mensen worden zo getriggerd om een woning te kopen. Anders komen ze bij een heel andere huurprijs terecht. Het gaat dan vaak om Amsterdammers die zich niet meer herkennen in de veranderende populatie van de hoofdstad, met veel expats, en via de aankoop van een nieuwe woning de ring proberen te verlaten.”
Deze oudere starters gaan vervolgens vaak in de buurt van familie wonen en hebben daarbij een voorkeur voor kleine eengezinswoningen of appartementen op de begane grond. “Ze bereiden zich zo voor op het feit dat ze mogelijk slecht ter been worden. Het komt niet dagelijks voor, maar ik heb dit jaar meerdere klanten gehad die de mogelijkheden op dit gebied verkennen. Twee of drie hebben daadwerkelijk doorgezet en een eerste woning gekocht.”
Volgens Reijn krijgen starters die ouder zijn dan 57 wel te maken met strengere hypotheekregels. Als een klant jonger is dan 57, hoeft er niet gekeken naar de pensioengegevens. Maar zodra hij die leeftijd heeft bereikt, gebeurt dat wel. “De situatie is dan heel erg wisselend. Als iemand bijvoorbeeld jarenlang bij de gemeente Amsterdam heeft gewerkt, dan heeft hij een goed pensioen opgebouwd. Maar er zijn ook mensen met een eigen onderneming, die weinig aan pensioenopbouw hebben gedaan. Die merken een bepaalde druk. Zij kunnen het beste een woning aankopen voor hun 57ste om zo minder last te krijgen van een zwaardere hypotheektoetsing. Uiteraard kijkt een adviseur wel naar de betaalbaarheid van een dergelijke aankoop.”
Door een sterke daling van het inkomen na het bereiken van de pensioendatum, kan de bank als voorwaarde stellen dat de oudere huizenbezitter tot de pensioendatum extra gaat aflossen. Op deze manier ontstaan er lagere maandlasten na het bereiken van de pensioendatum. “Er kan als harde eis worden gesteld dat een klant vanaf zijn 57ste tot zijn pensioendatum 20 tot 25 procent van zijn hypotheek versneld gaat aflossen. Dat is natuurlijk afhankelijk van het vermogen en de hoogte van het inkomen van de klant.”
Er kunnen zich bij oudere starters ook problemen voordoen bij het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering. “Dat is absoluut een probleem. Die premies kunnen dan door het dak gaan. We proberen in overleg met de klant te kijken wat een goede middenweg op dit gebied is. Tot welke leeftijd hebben ze nog een hoge schuld? Want je gaat tijdens de dertig jaar looptijd natuurlijk steeds minder grote schuld creëren. Daarnaast kijken we hierbij ook naar de inkomenspositie van de klant”, aldus Reijn.
De hypotheekrente is al acht weken aan het dalen. De populairste rentevaste periode van 10 jaar vast met NHG is daardoor inmiddels onder de 4 procent beland. Hypotheekexpert Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep ziet voor volgend jaar zelfs een nog iets lagere hypotheekrente in het verschiet.
Wat merk je als adviseur van het nieuwe pensioenakkoord? Gaat de AFM zich meer met hypotheekadvies bemoeien? En wat gebeurt er met de marktaandelen in de hypotheekmarkt? De artikelen die deze vragen beantwoorden, werden het afgelopen jaar veel gedeeld op social media.
Een blad voor de mond heeft Antoinette Kalkman nooit genomen. De directeur van Nationale Waarborg, oud-eigenaar en oprichter van Flexfront, is kritisch op hoe weinig de hypotheeksector doet voor de consument. “Klantbelang staat zelden op de eerste plaats.”
Elke week bespreken we het belangrijkste nieuws uit de hypotheeksector met een adviseur. Deze week hebben we het met Erik Verberg van De Financiële Alliantie in Zwolle over de familiehypotheek, doorstroming van ouderen en lage hypotheekrente.