Rentevasteperiodes: Duitsers kiezen graag voor langere looptijden

“De voordelen van de Bauspar-hypotheek zijn voor veel Duitsers erg aantrekkelijk”, stelt Edwin Tempelman van Euregio FinanzMakler. “Bijvoorbeeld voor de lengte voor de rentevasteperiode. Sommige Duitse banken bieden een rentevasteperiode van maximaal tot 15 of 20 jaar aan. Maar bij de Bauspar-variant kun je de hypotheek veel langer vastzetten, zelfs tot 30 jaar.” 

Vergelijkbaar met spaarhypotheek 

De Bauspar-hypotheek is te vergelijken met de oude Nederlandse spaarhypotheek. “Stel, je koopt voor een woning voor honderdduizend euro”, legt Tempelman uit. “Dan wordt er een aflossingsvrije hypotheek verstrekt voor dit bedrag, want het geld moet direct beschikbaar zijn voor de aankoop van de woning. Daarna los je niet direct af op de lening, maar spaar je op je ‘Bauspar’-rekening. Dat kun je tot 40 of 50% doen, afhankelijk van het beleid van de geldverstrekker. Je spaart dus bijvoorbeeld 40.000 euro, 40%, bij elkaar. Als dat gebeurd is, ontvang je van de Bausparkasse een hypotheeklening voor de resterende schuld van 60.000 euro. Het is een annuïtaire constructie, dus aan het eind is de gehele lening afgelost.” 

Volgens Tempelman is een groot voordeel van het Bausparen dat de hoogte van de rente, zowel voor het Bausparen als voor het leninggedeelte, al van tevoren vaststaan. “Een paar jaar geleden was de marktrente nog zo’n 1,5% tot 2%. Die kruipt in Duitsland nu ook naar de 4%. Dus de mensen die een paar jaar geleden een Bauspar-hypotheek hebben afgesloten, zijn nu spekkoper omdat ze nog lang profiteren van de lage hypotheekrente.” De Bauspar-hypotheeknemers krijgen bovendien van de Duitse Staat allerlei fiscale voordelen.  

Hypotheek zo snel mogelijk aflossen 

Duitsers beginnen vaak al op jonge leeftijd met het Bausparen. Ze willen graag hun hypotheek snel zo mogelijk aflossen. “Een Duitser houdt er in het algemeen niet van om een schuld te hebben. Duitsers willen ook de hypotheek graag voor hun pensioenleeftijd hebben afgelost, omdat het AOW- en pensioenstelstel in Duitsland anders is dan in Nederland. In Duitsland bouwt niet iedereen automatisch AOW op. Ook bouw je niet automatisch bij een weggever een pensioen op, zoals in Nederland. Als ze dan met pensioen gaan, willen ze graag de hypotheek afgelost hebben, zodat niet meer met die last te maken hebben.” 

Tempelman adviseert zijn klanten ook altijd om langere rentevasteperiodes af te sluiten, in verband met het boetebeleid van de geldverstrekkers. “Als je je huis binnen je rentevasteperiode van tien jaar verkoopt, dan kun je een boete opgelegd krijgen van de bank, afhankelijk of de bank hiervan een voordeel of een nadeel heeft. Maar als je een rentevasteperiode van vijftien jaar afsluit en je verkoopt je huis na twaalf jaar, dan krijg je geen boete. Het is dus handiger om een langere rentevasteperiode af te sluiten, om zo boetes te ontwijken.” 

Naast het populaire Bausparen bestaat er in Duitsland ook nog de mogelijkheid om bijvoorbeeld een hypotheek met een variabele rente af te sluiten. “Een voordeel hiervan is dat je op elk moment boetevrij kunt aflossen. Dat is handig als je op termijn een erfenis of een ander geldbedrag verwacht”, aldus Tempelman.