Rentevasteperiodes: Spaanse gemengde hypotheek in trek

Ook in Spanje kun je kiezen uit een groot aantal verschillende rentevasteperiodes vanaf één jaar. De geldverstrekkers hadden tot voor enkele jaren geleden een bescheiden productportfolio aan rentevasteperiodes, maar dat is op aandringen van de Spaanse centrale bank flink uitgebreid.  

Een toenemend aantal Spanjaarden kiest nu voor een zogeheten ‘gemengde’ hypotheek. Na een rentevasteperiode van bijvoorbeeld vijf jaar krijgt de hypotheek daarna automatisch variabele rente. 

Hypotheekvariant 

“Een groeiende categorie in Spanje bestaat nu uit deze ‘mix’ van producten”, zegt Albertjan Massier. Hij is econoom en eigenaar van Hypotheek & Buitenland en begeleidt Nederlanders die over de grens een huis willen kopen. “Bij aanvang van de rentevasteperiode is al bekend wat de formule voor het variabele tarief na afloop van de rentevasteperiode zal zijn. Dat is meestal een Interest Rate Swap-rentetarief, met een bepaalde opslag. Of het is een euribor-tarief, plus een opslag. Dit is dus geheel anders dan in Nederland, waar je altijd na het aflopen van je rentevasteperiode een nieuw aanbod van de geldverstrekker krijgt. En dan is het vaak afwachten waar de bank mee op de proppen komt.” 

Volgens gegevens van de Spaanse centrale bank was een dergelijke gemengde hypotheek goed voor 37 procent van alle nieuwe hypotheken in juli 2023. 

Aanbieden van verzekeringen 

Naast de hybride hypotheek kunnen Spanjaarden ook hypotheken met een vaste rente voor de gehele looptijd afsluiten. Die looptijd kan zelfs veertig jaar bedragen, al geldt dat alleen voor Spaanse ingezetenen en niet voor niet-resident kopers en expats.  

De Spaanse wetgeving heeft geen maximumleeftijd voor het afsluiten van een hypotheek vastgelegd. In de praktijk zullen de meeste banken echter een limiet stellen aan de leeftijd die een lener aan het einde van de looptijd mag bereiken en dat is over het algemeen 70 of 75 jaar. Een 57-jarige huizenkoper kan daardoor nog slechts een hypotheek met een looptijd van 18 jaar (met een maximale rentevasteperiode van 18 jaar) krijgen.  

Ook in Spanje is de afgelopen tijd de hypotheekrente gestegen, in navolging van de ECB-rente en de gestegen inflatie. De rente verschilt daar momenteel niet veel van Nederland. De Spaanse banken proberen hun klanten op een andere manier tegemoet te komen. “Wat in Spanje vrij gebruikelijk is, is dat grootbanken hun hypotheekklanten vaak andere producten aanbieden, zoals een overlijdensrisicoverzekering of een inboedelverzekering. In ruil daarvoor krijgt de huizenbezitter een korting op zijn hypotheekrente”, zegt Massier.