Van Independer tot de AFM en MUNT Hypotheken, ze krijgen allemaal signalen dat starters vaker kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Hoewel AFM nog steeds erg kritisch is op aflossingsvrije producten, is het volgens veel mensen uit de praktijk een prima product. Ook voor starters.
De aantrekkingskracht van een aflossingsvrije hypotheek lijkt logisch met deze lage rente. Mensen lopen wel hypotheekrenteaftrek mis bij nieuwe regime, maar de maandlasten zijn ook veel lager. De angel zit ‘m vooral aan het einde van de looptijd van de lening, dan kan er een restschuld overblijven bij het aflossingsvrije deel van de hypotheek. Hoe verstandig is dit, met het risico dat de hoge huizenprijzen van dit moment weer instorten?
In Amsterdam maakt hypotheekadviseur Marco Vonk (Kuipers & Claassen), regelmatig gebruik van een deels aflossingsvrije hypotheek. Hij ziet aflossingsvrije producten als een handige tool om mensen maatwerk te bieden voor hun financiële planning. “Dat wil dus niet zeggen dat ik altijd een aflossingsvrij deel adviseer,” vertelt Vonk. “Het is gewoon een van de vele opties, die soms ook bij starters past.”
Het risico van dalende huizenprijzen is wat Vonk betreft relatief. Zeker wanneer er voldoende bestedingsruimte is met uitzicht op financiële groei. Bijvoorbeeld door stijging van het inkomen, of een erfenis die in het verschiet ligt. Daarmee kan een restschuld worden afgelost, of worden opgevangen als de huizenprijzen weer dalen.
“Een ding is zeker, de huizenprijzen veranderen altijd, dus een daling ligt ergens in de looptijd van de hypotheek in het verschiet. Je weet alleen niet wanneer,” zegt Vonk. “Ook met dat risico proberen we zoveel mogelijk rekening te houden.”
Marco Voskuil, is gespecialiseerd in hypotheken voor starters. Bij zijn kantoor ‘Mijn 1e Hypotheek’, zal hij niet snel een aflossingsvrij deel adviseren. “Volgens mij is dit niet het juiste moment om op die manier te financieren. Veel mensen kopen nu woningen voor prijzen die wellicht te hoog liggen door de druk op de woningmarkt.” Wanneer starters een woning financieren met een aflossingsvrij deel, kunnen ze geen aanspraak meer maken op NHG. Iets wat starters wel eens nodig kunnen hebben als de woningprijzen weer dalen.
Economen van de Rabobank verwachten voor dit jaar een stijging van de huizenprijzen van 8 procent en voor 2022 een stijging van gemiddeld 4 procent. “Maar je weet niet wat de huizenprijzen verder in de toekomst gaat doen,” meent Voskuil. “Zodra de huizenprijzen gecorrigeerd worden, is het wel erg verstandig dat de top van de hypotheek al afgelost is. Dat gaat met een aflossingsvrij deel in de hypotheek veel langzamer. Zonder NHG mis je daarbij het vangnet dat starters dan nodig kunnen hebben.”
Ook product & business expert Martin Hagedoorn ziet een toename van starters met een aflossingsvrij deel bij CMIS Franchise (De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek, Hypokeur). Volgens hem is aflossingsvrij een goede oplossing voor jonge mensen met hoge lasten. Starters hebben vaak nog een studieschuld die afgelost moet worden, een relatief laag inkomen, of hebben jonge kinderen die veel geld kosten. “Ik kan me goed voorstellen dat je dan kiest voor wat lagere maandlasten door een aflossingsvrij deel.”
Een eerste hypotheek is vaak geen definitieve keuze. De meeste starters verhuizen nog een aantal keer in hun leven. Dan kunnen ze alsnog een keuze maken voor een andere hypotheekvorm die op dat moment weer beter past. “Of het nu gaat om aflossingsvrij, of om andere hypotheekproducten, mensen moeten kunnen kiezen wat op dat moment bij ze past,” vindt Hagedoorn.
Natuurlijk zijn er risico’s, maar die zijn goed te overzien volgens Hagedoorn. Hypotheekadviseurs zijn volgens hem heel goed in staat om een weloverwogen keuze te maken, samen met de starter. “De financieringsnormen zijn de laatste tien jaar flink aangetrokken. Een hypotheek van meer dan 100 procent van de woningwaarde is niet meer mogelijk en het aflossingsvrije deel mag maximaal 50 procent van de hypotheek beslaan. Ik denk dat het risico waar de AFM wat huiverig is enorm meevalt.”
Elke maand beantwoordt een hypotheekadviseur een vraag van een collega, waarna deze adviseur zelf een vraag stelt aan een andere vakgenoot. Voorwaarde: ze mogen geen directe collega’s zijn. Henk Daalhuizen is adviseur bij De Hypotheekshop in de regio zuidwest Nederland. Jeroen Spreeuw uit Duiven heeft hem per digitale postduif de volgende vraag gesteld:
Met de meeste stemmen geteld, is het duidelijk dat VVD en D66 de grote winnaars zijn van de verkiezingen. GroenLinks, SP en CDA leden grote verliezen. Wat betekent dit voor de woningmarkt?
Consumenten willen steeds vaker weten of ze de overwaarde op hun huis kunnen verzilveren voor consumptieve bestedingen. Het is momenteel zelfs de belangrijkste hypotheekvoorwaarde, zo blijkt uit onderzoek van de Hypotheekshop.
Klanten die bij hem een hypotheek afsluiten, weten twee dingen zeker: ze hebben goed advies gekregen, én ze gaan naar huis met een geweldige fles wijn. Anne van der Hoeven is namelijk niet alleen financieel adviseur, hij is ook wijnkenner.