Wat is de beste manier om een verbouwing te financieren?
23 augustus 2024 Leestijd ± 3minuten
Adviseer je een hypotheekverhoging of een persoonlijke lening als een klant geld nodig heeft voor een verbouwing? Met hypotheekadviseur Jeffrey van Heijningen van De Hypotheker in Capelle aan den IJssel bespreken we de voor- en nadelen van beide scenario’s. Welke optie is het meest voordelig en zijn er nog andere overwegingen?
Wat zijn de opties voor het financieren van een verbouwing?
"Er zijn eigenlijk twee mogelijkheden als het gaat om het financieren van een verbouwing. De klant kan kiezen voor het verhogen van de hypotheek of voor het afsluiten van een persoonlijke lening. Natuurlijk is er ook de mogelijkheid om het uit eigen middelen te betalen, maar als mensen daarvoor de mogelijkheid hebben, komen ze meestal niet bij een adviseur langs."
Wanneer kies je voor een hypotheekverhoging en wanneer voor een persoonlijke lening?
"Het is een kwestie van berekenen. De grens ligt vaak rond de €25.000. Bij bedragen daaronder wordt door een klant vaker gekozen voor een persoonlijke lening, daarboven voor een hypotheekverhoging.”
“Het belangrijkste verschil zit in de looptijd en de kosten. Een persoonlijke lening heeft een kortere looptijd en een hogere rente, maar je hebt geen extra kosten zoals notariskosten of afsluitkosten.”
“Bij een hypotheekverhoging is de looptijd langer, de rente lager, maar je moet wel rekening houden met bijkomende kosten. Daarbij moet je denken aan advies- en bemiddelingskosten (€1.000 - €1.300), taxatiekosten (€300 - €600), notariskosten (€500 - €1.000) en eventueel inschrijvingskosten als de verhoging van de hypotheek niet binnen de bestaande inschrijving past.”
Is er een duidelijke voorkeur voor een van beide opties?
"Nee, ik kijk met klanten eigenlijk vrijwel alleen naar de kosten. Theoretisch gezien zou een persoonlijke lening op de lange termijn iets goedkoper kunnen zijn omdat je het in een kortere periode aflost. Maar je moet wel hogere maandlasten kunnen dragen. Het hangt dus af van de persoonlijke situatie en voorkeuren van de klant."
Kijk je ook naar de waarde die een verbouwing toevoegt aan een woning?
"Absoluut. Daarom adviseer ik bij zo’n verbouwing ook direct verduurzaming mee te nemen. Als je toch gaat verbouwen, is het verstandig om dat ook te laten doen. Verduurzaming levert niet alleen waardevermeerdering op maar het leidt meestal ook tot lagere maandlasten vanwege de energiebesparing."
Zie je veranderingen in de soorten verbouwingen die mensen financieren?
"Ja, na de coronaperiode zagen we veel verbouwingen gericht op het creëren van een thuiswerkplek. Nu zie ik vaker verbouwingen die gericht zijn op ruimtevergroting, zoals dakopbouwen of dakkapellen. Dit heeft waarschijnlijk te maken met de krappe woningmarkt, waardoor mensen kiezen voor het vergroten van hun huidige woning in plaats van verhuizen."
Wat is je advies aan andere hypotheekadviseurs?
"Laat de klant goed nadenken over wat hij wil bereiken met de verbouwing. Kijk niet alleen naar de korte termijn, maar ook naar de langere termijn. Wijs een klant erop dat het slim is om direct verduurzaming mee te nemen in de plannen. Wat betreft de financiering, maak een goede berekening van beide opties - hypotheekverhoging en persoonlijke lening - en kijk welke het beste past bij de financiële situatie en toekomstplannen van de klant."