Wat zijn de alternatieven voor een overbruggingskrediet?

Adviseer je vaak een overbruggingskrediet bij het kopen van een nieuwe woning? 

"Ja, een overbruggingskrediet is vaak nodig als klanten een grote overwaarde uit hun oude woning willen meefinancieren voor de aankoop van een nieuwe woning. Meestal hebben ze dat geld niet in hun broekzak zitten. In de praktijk hebben veel mensen één of twee maanden nodig om hun nieuwe woning in te richten en hun oude woning te verkopen. Zonder overbruggingskrediet wordt dat heel lastig. Het probleem is echter dat een klant vaak niet onder de 90%-norm uitkomt, wat betekent dat je niet het volledige bedrag kunt lenen dat je nodig hebt. Dit kan vooral problematisch zijn als de verkoop van de oude woning van de klant langer duurt dan verwacht." 

Voorbeeld 90%-norm 

Stel dat de marktwaarde van het huidige huis van de klant €275.000 is. Ook is er een openstaande hypotheekschuld van €200.000.  

Het maximale overbruggingskrediet wordt dan als volgt berekend: 

90% van de marktwaarde: €275.000 x 90% = €247.500 

Trek hiervan de openstaande hypotheekschuld af: €247.500 - €200.000 = €47.500 

In dit geval zou de klant maximaal €47.500 kunnen lenen als overbruggingskrediet. 

De 90% norm dient twee doelen: 

1. Het biedt een buffer tegen mogelijke waardeschommelingen in de huizenmarkt. 
2. Het zorgt ervoor dat je als huiseigenaar nog steeds een belang hebt bij het verkopen van je huis voor een goede prijs. 

Wat zijn de grootste nadelen van een overbruggingskrediet? 

"Het grootste nadeel is de hoge rente die een klant betaalt voor een overbruggingskrediet. Deze rente is vaak veel hoger dan de reguliere hypotheekrente. Soms wordt tot wel zes procent rente gerekend op een overbruggingskrediet. Dit kan een flinke financiële last zijn, vooral als de verkoop van de oude woning langer op zich laat wachten. Daarnaast zijn er strikte regels die het soms moeilijk maken om een overbruggingskrediet te krijgen. Door de 90%-norm heeft een klant in veel gevallen een gat dat hij moet zien te overbruggen. Dit kan vooral problematisch zijn als hij de nieuwe woning al heeft gekocht en snel moet verhuizen." 

Zijn er alternatieven voor een overbruggingskrediet? 

"Alternatieven zijn er wel, maar ze zijn vaak niet eenvoudig. Een klant kan vrienden of familie vragen om tijdelijk geld voor te schieten. Dit moet uiteraard wel goed gedocumenteerd worden. Een andere optie is om eerst de oude woning te verkopen voordat de klant een nieuwe koopt, maar dat is niet altijd praktisch of wenselijk. Soms kan iemand ook tijdelijke huisvesting vinden, zoals een huurwoning of een vakantiehuisje om het gat tussen verkoop van het oude huis en de intrek in het nieuwe huis te overbruggen, maar dat brengt ook extra kosten en ongemakken met zich mee." 

Wat zijn de risico's van een overbruggingskrediet bij nieuwbouwwoningen? 

"Bij nieuwbouwwoningen is het probleem groter, omdat de bouw vaak lang duurt en de woning soms pas jaren later wordt opgeleverd. De rente blijft gedurende die hele periode doorlopen, wat flink kan oplopen. Daarnaast kan de woningmarkt fluctueren. Als de markt inzakt, kan de verkoopprijs van de oude woning tegenvallen, wat extra financiële risico’s voor de klant met zich meebrengt. De klant moet zich realiseren dat hij misschien langer dan verwacht dubbele lasten moet dragen. Dit kan vooral lastig zijn als de financiële situatie verandert, bijvoorbeeld door verlies van inkomen." 

Welke adviezen geef je aan klanten die overwegen een overbruggingskrediet af te sluiten? 

"Het is belangrijk om goed te berekenen of ze de lasten kunnen dragen, ook als de verkoop van de oude woning langer duurt dan verwacht. Zorg ervoor dat een klant altijd een buffer heeft voor onvoorziene omstandigheden. Een grondige financiële planning is essentieel. Ik adviseer mijn klanten daarom altijd om na te denken over hun langetermijnplannen en niet alleen te focussen op de directe behoefte aan een overbruggingskrediet." 

Zijn er nog ontwikkelingen die het overbruggingskrediet aantrekkelijker kunnen maken? 

"In het verleden waren er banken die gespecialiseerd waren in overbruggingskredieten tegen gunstige tarieven. Het zou mooi zijn als er weer zo'n speler op de markt komt die ook door andere geldverstrekkers wordt geaccepteerd. Dit zou de kosten en risico's voor huizenkopers aanzienlijk kunnen verlagen. Daarnaast zou het helpen als er meer flexibiliteit komt in de regelgeving rondom overbruggingskredieten, zodat mensen meer mogelijkheden hebben om hun financiering rond te krijgen." 

Hoe beïnvloedt de huidige woningmarkt de vraag naar overbruggingskredieten? 

"De huidige woningmarkt is behoorlijk volatiel. Terwijl de vraag naar huizen nog steeds hoog is, zijn er ook wel signalen dat de markt kan afkoelen. Dit zou betekenen dat woningen langer te koop kunnen staan en dat de prijzen kunnen dalen. In zo'n scenario wordt het overbruggingskrediet nog belangrijker, maar ook riskanter. Klanten moeten zich bewust zijn van deze risico's en voorbereid zijn op verschillende uitkomsten." 

Wat kunnen klanten doen om zichzelf te beschermen tegen de risico's van een overbruggingskrediet? 

"Klanten kunnen zichzelf het beste beschermen door een gedetailleerd financieel plan te maken en rekening te houden met mogelijke vertragingen en prijsdalingen. Het is belangrijk om realistisch te zijn over de verkoopprijs van de oude woning en niet te rekenen op een te hoge opbrengst. Het hebben van een financiële buffer kan helpen om eventuele problemen op te vangen. Daarnaast raad ik aan om alternatieve oplossingen te onderzoeken, zoals de oude woning eerst verkopen en tijdelijk te huren of het inschakelen van familie en vrienden voor financiële steun." 
 

Klanten staan vaak voor complexe keuzes die hun financiële toekomst voor lange tijd beïnvloeden. Of het nu gaat om het vastzetten van de hypotheekrente, het kiezen tussen verschillende hypotheekvormen, of het navigeren door de laatste wetswijzigingen. Deze rubriek, ‘Het Dilemma’ biedt inzicht, expertise en soms een vleugje debat.