De aflossingsvrije hypotheek staat sinds een paar jaar in een negatief daglicht. Maar met de huidige lage rente valt een aflossingsvrije hypotheek qua maandlasten vaak flink goedkoper uit dan een annuïteitenhypotheek. Zelfs voor starters die alleen hypotheekrenteaftrek krijgen als ze aflossen, kan het aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een, al dan niet deels, aflossingsvrije hypotheek.
Het lijkt erop dat er starters zijn die dat doen. Vereniging Hypotheken Data Netwerk (HDN) meldde in het kwartaalbericht over de hypotheekmarkt dat in het tweede kwartaal 14 procent van de starters zijn hypotheek aflossingsvrij financierde.
Financieel planner Paul van der Kwast begrijpt het wel als starters hiervoor kiezen. “De maandlasten zijn dan natuurlijk veel lager. 1.200 euro per maand met 100 euro hypotheekrenteaftrek, of 700 euro per maand zonder hypotheekrenteaftrek, scheelt toch 400 euro netto. Dat is veel geld.” Hij adviseert zijn klanten dan ook wel eens om naar deze optie te kijken als ze een hypotheek gaan afsluiten.
Van der Kwast wijst erop dat het belastingvoordeel ook afneemt. Het maximale percentage waartegen hypotheekrente kan worden afgetrokken gaat de komende jaren snel dalen. Daarnaast neemt het eigenwoningforfait snel toe door de stijgende huizenprijzen. “Heel veel mensen weten helemaal niet wat het eigenwoningforfait is. Als ik het afpel voor klanten en ze kunnen een beetje rekenen, dan zijn ze er vaak wel gevoelig voor”, zegt hij.
Financieel planner Ramón Wernsen komt starters die kiezen voor aflossingsvrij niet dagelijks tegen, maar twijfelt er niet aan dat die er zijn. “Het is gebruikelijk om alles in box 1 te laten plaatsvinden, maar in sommige gevallen kan het best interessant zijn dat niet te doen.” Het gaat dan bijvoorbeeld om mensen die vermogen in box 3 hebben. “Als de hypotheek in box 3 valt is deze daar als schuld aftrekbaar. Zo creëer je ook een vorm van renteaftrek. Naarmate het vermogen hoger wordt, wordt dat interessanter.”
Veel Nederlanders, zeker in de leeftijdsgroep van starters op de woningmarkt, hebben echter amper spaargeld. Van der Kwast komt desondanks wel degelijk klanten tegen met vermogen. “Er zijn ook mensen die geld hebben geërfd, of IT’ers die op hun dertigste al twee ton op de bank hebben staan. Ik zie natuurlijk niet de gemiddelde Nederlander. Ik maak alleen een plan, je kunt bij mij niks kopen. Dat is al een drempel.”
Hoewel zo veel mogelijk aflossen in de meeste gevallen de beste keuze zal zijn, denkt Van der Kwast wel dat het goed zou zijn als huizenkopers altijd even kijken naar de aflossingsvrije hypotheek. “Er is nu een soort rage om af te lossen. Je moet je verdedigen als je niet aflost. Mensen denken dat dit moet en goed is, maar ik denk dat iedereen aflossingsvrij als een alternatief scenario zou moeten meenemen en zou moeten kijken of het prettig voelt.”
Inflatie is vervelend als het gaat om de dagelijkse boodschappen die duurder worden of de energierekening die stijgt. Aan de andere kant verlicht inflatie in de loop van de tijd ook de last van de hypotheekschuld en laat het huis in waarde stijgen.
Groot nieuws afgelopen week: veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek komen in de problemen. Ze hebben te weinig gespaard om deze straks aan het einde van de looptijd af te lossen. Gemiddeld komen deze consumenten 68.000 euro te kort.
Particuliere beleggers veroveren de woningmarkt. In 2017 waren ze in de vier grote steden goed voor een vijfde van de woningaankopen en het jaar daarvoor was dat nog een op de acht. De gevolgen? Er blijven nog minder huizen over voor particulieren die een huis willen kopen om in te wonen. Toch neemt de woningvoorraad daardoor niet af, particulier beleggers verhuren hun woningen ten slotte weer aan dezelfde mensen die anders zouden kopen. De belangrijkste vraag is: wat voor woningmarkt willen we met z’n allen?
De mogelijkheden voor senioren om een hypotheek te krijgen zijn de afgelopen tijd flink verruimd. Deze doelgroep mag voortaan getoetst worden op de werkelijke lasten wat een hypotheek toegankelijker maakt. Tegelijkertijd is het nog niet zo dat de hele markt deze aanpak al heeft omarmd en is het voor seniorenorganisatie ANBO nog maar een eerste stap.