Deze vraag stelde mijn man mij op de vroege morgen op maandag. Van zo’n vraag ben ik gelijk wakker en begin met groot enthousiasme een (te lang) verhaal over economische krachten en de huisvoorraad. Waarna hij het lekker plat sloeg met: “Dus niet iets voor mijn collega’s om zich nu druk om te maken?” Ja en nee.
Er zijn tot en met augustus zo’n 43.600 woningen bijgebouwd dit jaar, blijkt uit cijfers van het CBS. Woningschaarste blijft dus nog wel even, want het blijkt een opgave om de komende jaren de noodzakelijke 100.000 nieuwe woningen per jaar in Nederland te realiseren.
Wist je dat 44% van de vrouwen in Nederland financieel afhankelijk is van de partner of de overheid? In Nederland is er een loonkloof van 13%, omdat vrouwen minder vaak een leidinggevende functie bekleden dan mannen en vaker werken in sectoren die minder betalen zoals de zorg of de kinderopvang. Na het krijgen van kinderen gaan vrouwen er in de eerste vijf jaar 32% in salaris erop achteruit, het inkomen van mannen blijft nagenoeg hetzelfde.
In de wereld van hypotheken voelt het soms alsof je verstrikt raakt in een web van bureaucratische systemen. Systemen die vaker ‘nee’ dan ‘ja’ zeggen, maken het proces vaak frustrerend en tijdrovend. Dat maakt één ding duidelijk: hypotheken zijn en blijven mensenwerk.
Zodra Oranje het veld opstapt, loopt bijna heel NL trots in een oranje shirtje door de met slingers versierde straten. Kinderen spelen het nationale elftal na op straat. Kroegen zijn versierd en hangen extra schermen op. Hoe verder we komen, hoe meer gekte er ontstaat.
Beleggen lijkt een heel dynamische wereld als je dagelijks RTLZ of the Wolf of Wallstreet bekijkt. De realiteit stelt echter teleur. De meeste grote beleggers van deze wereld zijn langetermijnbeleggers. Oftewel: ze zijn een beetje saai en gaan vooral rustig door met hun langetermijninvesteringsplan, ook als dat op de korte termijn niet altijd het meest optimaal is.
De afgelopen jaren werden er massaal lange rentevasteperiodes afgesloten. Dat was heel logisch, want de rente was historisch laag en op die manier konden klanten jarenlang hun renterisico afdekken. De gemiddelde rentevasteperiode zat boven de 20 jaar.
Een jong stel trouwt en gaat op huwelijksreis naar de Caraïben. Geweldig luxueus resort, met een bootje naar een eiland voor de kust in het warme zonnetje. Cocktailtje erbij en een geweldig verzorgd buffet. Heerlijk. Maar dan gaat het mis.
Er speelt veel op de huidige woningmarkt. De moeilijke toegang voor starters, het voorkomen dat mensen in financiële zorgen komen, het wegnemen van drempels om tot verduurzaming te komen, de flexibele hypotheek, om er maar een paar te noemen. Allemaal zaken waar we bij NHG heel gericht aan werken en waar ik in eerdere blogs aandacht aan heb besteed. Maar ook de ‘kleine’ vragen zijn voor ons van belang.
Traditioneel wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met het idee dat, wanneer een van de samenwoners overlijdt, de langstlevende een uitkering krijgt van een verzekeringsmaatschappij. Met die uitkering kan dan de restschuld op de hypotheeklening worden afgelost, of de langstlevende kan de maandelijkse betalingen nog jaren volhouden.
Overbruggingskredieten zijn de olie van de Nederlandse huizenmarkt. Het overgrote deel van de Nederlanders koopt een nieuwe woning voordat de oude woning is verkocht. Vanuit een praktisch oogpunt heel erg logisch, maar in de praktijk toch wat complexer dan het lijkt - zeker in combinatie met de meeneemregeling.
Op dagelijkse basis voeren notarissen gesprekken met samenwoners die een woning hebben gekocht. In zo'n gesprek komt het altijd op het punt van het verblijvingsbeding. Dat is de regeling die ervoor zorgt dat bij overlijden van een van de partners alle gemeenschappelijke goederen, waarvan de woning het meest waardevolle goed zal zijn, in eigendom verblijven bij de langstlevende partner.
Op 1 januari gaan onze nieuwe Voorwaarden en normen in, daar zijn we bij NHG trots op. We denken dat we ze duidelijker en gebruiksvriendelijker hebben gemaakt. Logischer opgebouwd, met onderdelen die goed op elkaar aansluiten, in heldere taal verwoord. En daarmee dus waardevoller voor keten en consument. Daarnaast voeren we inhoudelijke vernieuwingen en verbeteringen door. Eéntje licht ik er hier graag uit: de uitbreiding van de ‘woningbehoud-tools’.
De eigenaar van een woning is overleden, heeft geen testament en de erfgenamen zijn onvindbaar. In zo'n geval kan de rechter op verzoek van een belanghebbende of een schuldeiser een zogeheten vereffenaar benoemen. Die is dan verantwoordelijk voor de afwikkeling van de nalatenschap.
Op een willekeurige woensdag staan er drie taxaties in mijn agenda. Drie volledig verschillende panden op drie verschillende locaties. Natuurlijk is een locatie doorslaggevend voor het bepalen van de waarde van een woning, maar welke rol speelt de staat van het pand?
Prinsjesdag ligt weer achter ons. De Tweede Kamer heeft alles wat betrekking heeft op de woonproblematiek niet-controversieel verklaard. De behandeling van wetten en wetswijzigingen kan dus gewoon doorgaan, al is dat laatste behoorlijk relatief, want de effectieve tijd die de Tweede Kamer overhoudt na de Algemene Beschouwingen en het verkiezingsreces dat eind oktober al ingaat, is hooguit vijf weken.
Maar liefst één op vijf Nederlanders met een koopwoning en hypotheek maakt zich zorgen over zijn financiële situatie. Dat blijkt uit onderzoek dat we vlak voor de zomer uit hebben laten voeren onder woningeigenaren om inzicht te krijgen in de betaalbaarheid van hypotheken. Toch heeft bijna de helft van deze groep geen contact gezocht met hun adviseur of bank. Alle reden om de vinger aan de pols te houden.
De zomervakantie is een lekker mijmermoment. De belangrijkste gebeurtenissen van het afgelopen jaar kunnen we nog eens rustig doornemen.
Door een samenspel van stijgende vraagprijzen, strengere leennormen, de opkomst van studieschulden en de flexibilisering van de arbeidsmarkt is het voor starters heel moeilijk om te slagen in hun eerste woningaankoop. En hoewel de vraagprijzen sinds halverwege 2022 iets dalen, is het voor starters door de gestegen hypotheekrente nog steeds niet eenvoudig om een betaalbare woning te vinden.
Mijn grote ‘hobby’ in dit vak is het veilen van onroerend goed. Dat komt door de veelzijdigheid van het veilen: je komt een keertje buiten kantoor en probeert een oplossing te vinden voor partijen die in een zeer penibele situatie zitten. Er zitten behoorlijk wat juridische en fiscale aspecten aan het veilen. Wellicht is hobby daarom een wat misplaatst woord: in ieder geval blijft het een uitdagende gebeurtenis.
In het jaar 2023 is heel Europa afgestapt van de hypotheekrenteaftrek… Heel Europa? Nee! Een klein land, gerund door onverzettelijke politieke partijen, blijft dapper weerstand bieden aan de Brusselse overheersers.
De overname van Credit Suisse door UBS volgde ik op de voet. Gaan centrale banken echt door met het verhogen van de rente, ook als dit betekent dat financiële markten onder de druk van de snel stijgende rente beginnen te piepen en te kraken?
Je hebt ze ongetwijfeld gesproken: klanten die nadenken over verduurzaming. Is het voor klanten op leeftijd nog wel slim om extra kosten te maken? Een rekenvoorbeeld.
‘Meer betaalbare koopwoningen’. Het is een oproep die we veelvuldig horen. Maar wat betekent dit eigenlijk? Voor NHG betekent een betaalbare koopwoning in ieder geval dat de financiering verantwoord is. Dat de koper de lasten zowel nu als in de toekomst kan dragen.
Hoe ziet een dag van de hypotheekadviseur eruit? Het is een verschil van dag en nacht als je nu vergelijkt met een jaar geleden. Constant ‘aan’ moeten staan om elke klant die binnenkomst meteen te voorzien van een offerte omdat de rente stijgende is.
Op dit moment is vervroegd aflossen een onderwerp dat beleggers in hypotheken goed bezighoudt. Waarom is vervroegd aflossen zo belangrijk voor pensioenfondsen, verzekeraar en banken?
“Wat is het energielabel van het huis?” Dat lijkt tegenwoordig één van de eerste vragen te zijn die huizenkopers stellen bij een bezichtiging. De hoge energieprijzen zijn het gesprek van de dag en zorgen ervoor dat woningen met een laag energielabel steeds minder geliefd zijn.
Financiële markten lijken soms op een spel domino. Linksachter valt een steentje dat nauwelijks opgemerkt wordt, om vervolgens een gigantische impact te veroorzaken. Neem de crisis in 2008. Agressief verstrekte hypotheken in Amerika veroorzaken uiteindelijk een grote bankencrisis en werkloosheid wereldwijd.
Als adviseur zal dit vast herkenbaar zijn: zodra mensen erachter komen dat ik ‘iets met hypotheken’ doe, krijg ik onmiddellijk de vraag of het een goed moment is om te kopen. De verwachting is dat ik dan met een hele beleggingsanalyse kom, want ik ben ten slot van rekening ook een belegger.
Verduurzaming toejuichen doen we bijna allemaal. We willen allemaal een leefbare wereld achterlaten voor onze kinderen en kleinkinderen. Maar hoeveel doen we nou echt om onze uitstoot te compenseren?
Waar het normaalgesproken rustiger wordt op de huizenmarkt tijdens de zomervakantie, zal het nu drukker worden. Wat gaf me dat inzicht? De composthoop.
Een gesprek over de woningmarkt gaat al snel over starters. Logisch, want dit is de groep die geen overwaarde heeft opgebouwd via een eerdere woning en daardoor minder gemakkelijk toegang krijgt tot de koopwoningmarkt. Maar, zouden we het niet wat vaker over senioren moeten hebben?
Wie een paar maanden geleden bij mij aan het bureau zat om de financieringsmogelijkheden van een mogelijk droomhuis te laten berekenen, krijgt een half jaar later een compleet ander plaatje voorgeschoteld. Hetzelfde huis is flink in waarde gestegen. Dat geldt helaas ook voor de maandlasten voor dat huis, terwijl de maximale leencapaciteit voor de hypotheek is gedaald.
Sinds het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet langer verplicht is bij een hypotheek met NHG, krijgen wij regelmatig de vraag of NHG een ORV overbodig vindt. Dat is zeker niet het geval. Een ORV heeft in veel gevallen een meerwaarde. Tegelijkertijd is het afsluiten ervan niet voor iedereen wenselijk of nuttig. Dit is afhankelijk van de individuele situatie. Het is de kracht van een adviseur om, samen met de consument, te beoordelen of de ORV meerwaarde biedt op basis van de persoonlijke financiële situatie van de consument.
De inflatie en stijgende energiekosten, huizenprijzen en hypotheekrente; het zijn allemaal factoren die een behoorlijke impact hebben op de portemonnee. Eenpersoonshuishoudens kunnen de stijgende kosten niet of nauwelijks dragen en stellen met relatieproblemen blijven zelfs noodgedwongen bij elkaar vanwege de oververhitte woningmarkt.
Het heeft even geduurd, maar dan heb je ook wat: een minister voor Wonen & Ruimtelijke ordening! Veel mensen hebben daarvoor gepleit en de geluiden zijn door politiek Nederland gehoord.
Waarom gaat de reductie van de CO2 langzaam? Het ontbreekt niet aan goede bedoelingen. Het grote probleem is de rekening die moet worden betaald om een betere wereld te krijgen. Kijk maar naar Nederlandse woningen: driekwart van de huiseigenaren is positief over verduurzaming van de eigen woning, maar rond de 40% denkt dat het te weinig oplevert en onderneemt geen actie.
Elke maand leggen we een prangende hypotheekvraag voor aan Chris Oosterling, commercieel directeur van MUNT Hypotheken. Deze keer kijkt Chris naar de hypotheekverwachtingen van deze zomer.
Mark de Rijke is directeur van CMIS Franchise (De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur) bij CMIS Group. Een opvallende uitspraak van het Kifid zet hem aan het denken over de rol van hypotheekadvies door banken. En dan vooral over hoe duidelijk die rol is voor een consument. Hij deelt zijn gedachtegang graag met u in zijn column.
Een wel heel verdrietige casus brengt aan het licht waarom het als financieel adviseur zo belangrijk is om ook de juridische zaken goed af te stemmen. In dit geval kwamen beide partners te overlijden op hun huwelijksreis, enkele minuten na elkaar. Waarna twee families in een juridische strijd belandden tot aan de Hoge Raad.
Misschien heeft u de rubriek ‘Persoonlijk’ van het Financiële Dagblad (FD) gemist vorige week? Ellen Hensbergen, algemeen directeur van MUNT Hypotheken, werd daar onder de loep genomen door haar zus Babette Hensbergen.
Op 1 mei van dit jaar ben ik begonnen bij MUNT Hypotheken. Nadat ik achtereenvolgens als kantoordirecteur bij ABN AMRO, als beleidsmedewerker bij NHG en als hoofd Bijzonder Beheer bij NIBC heb gewerkt. Mede dankzij de focus en samenwerking met het onafhankelijk intermediair is MUNT de laatste jaren hard gegroeid. Samen zijn we erin geslaagd om meer dan zestigduizend Nederlandse gezinnen te helpen met het kopen van een huis.
Zzp’ers en ondernemers met personeel kunnen steeds gemakkelijker een hypotheek afsluiten. Gelukkig maar, want Nederland telt ruim één miljoen zzp’ers en nog eens meer dan 330.000 ondernemers met personeel. Dat aantal stijgt alleen maar, zzp is here to stay. Toch zijn we er nog niet. Er zijn als het gaat om hypotheken voor ondernemers nog een aantal obstakels te nemen, met name waar het de bepaling van het inkomen betreft.
Vorig jaar was er voor het eerst in jaren geen zomerdip in het aantal hypotheekaanvragen. Hoe zal dat dit jaar zijn?
Wil je de rente kort of lang vastzetten? Het is een van de belangrijkste vragen die de hypotheekadviseur aan je stelt als je een hypotheek komt afsluiten. Kort vastzetten zou met name voor een starter wel eens de beste keuze kunnen zijn. Lage rente, lage boete als je tussentijds wat anders wil en is het niet zo dat huizenkopers gemiddeld zeven jaar in een woning blijven en daarna verhuizen?
Voor wie de afgelopen weken het nieuws heeft gevolgd, lijkt het wel alsof het helemaal de verkeerde kant op gaat met de woningmarkt. We bouwen te weinig huizen, starters komen nooit meer aan een woning en makelaars waarschuwen voor een vastlopende woningmarkt. Wat een contrast met pakweg zeven jaar geleden. Toen waren we allemaal depressief omdat niemand een huis kocht. De geschiedenis is snel vergeten, zo blijkt maar weer.
We zien onszelf het liefst als mensen die rationele beslissingen nemen. De werkelijkheid leert echter anders. We kiezen vaak niet voor wat rationeel het beste voor ons is. Kijk maar naar hypotheken.
Hoe kun je het gedrag van mensen beïnvloeden? Het antwoord op deze vraag is niet zo ingewikkeld. Goed gedrag moet je belonen en slecht gedrag negeren. Dat blijkt onder andere uit het proefschrift ‘Organisaties conditioneren. De invloed van beloning en straf op werkprestaties’ van Marius Rietdijk, tegenwoordig wetenschappelijk directeur van het Aubrey Daniels Research Institute for Behavior Analysis (ADRIBA) aan de Vrije Universiteit in Amsterdam. Rietdijk baseert zijn conclusie mede op een tweetal experimenten, met een parkiet en werknemers van een printplatenfabriek. Voor zowel mens als dier geldt: een compliment geven, heeft meer resultaat dan een tik op de vingers. Je zou denken dat dit principe dan ook opgaat voor huizenkopers. Niet iedereen denkt er echter zo over.
Je wilt er niet bij stilstaan als je trouwt, maar de kans dat je gaat scheiden is groot. Bijna vier op de tien huwelijken gaan mis. Vreemd dat er zo weinig aandacht aan wordt besteed in een hypotheekadviesgesprek.
Stel je voor: je bent net bekomen van de stress die komt kijken bij het openen van je eerste Hypotheker-vestiging. Je denkt: "Hè hè, eindelijk rust." Maar dan hoor je een stemmetje in je hoofd: "Weet je wat een goed idee is? Een tweede vestiging openen!" Precies op dat moment besluit je ook nog eens om deel te nemen aan een intensieve fietstocht: de Ride Across Britain. Want waarom zou je kiezen tussen financiële of fysieke uitputting als je beide kunt hebben?
De vakantie zit er weer op. Hopelijk ben je uitgerust en klaar voor een nieuwe ronde. Je mag weer aan het werk; een nieuw seizoen vol advieswerk staat voor de deur.
Wil een klant stiekem een woning verhuren waar een hypotheek op rust? Dan heeft hij of zij een recept voor ellende. Voor je het weet, wordt de woning geveild door de geldverstrekker en blijft de oud-eigenaar achter met een forse financiële strop.
Vorig jaar droomde ik een column vol wensen voor het nieuwe kabinet. Nou, het duurde even maar er ligt nu een nieuw regeerakkoord. Laten we mijn dromen van destijds er even bij pakken en dan kijken of het helemaal goed gaat komen met onze woningmarkt, of dat de meeste dromen inderdaad bedrog zijn, zoals een voormalig salonfähige zanger ooit zong.
Wij zoeken werknemers die graag binnen kantoortijden hun werkzaamheden doen. Want ik vertel het je alvast, van 9 tot 5 werken is straks weer hot!
Kwaliteit en efficiëncy, dat zijn de magische woorden bij het tot stand komen van een hypothecaire lening. Kwaliteit van het advies dat aan de klant is gegeven, kwaliteit van de hypotheekaanvraag ingediend door de adviseur en kwaliteit van de acceptant die de aanvraag beoordeelt. En natuurlijk willen we allemaal dat dit proces zo soepel en efficiënt als mogelijk verloopt.
In 2022 was het even wennen. Door de stijgende rente maakten klanten voor het eerst in de afgelopen 15 jaar massaal gebruik van de meeneemregeling. Hypotheekverstrekkers gingen snel na of alle systemen wel goed waren ingericht voor meeneemregelingen en adviseurs kregen ineens te maken met klanten die vastzaten bij een geldverstrekker. Ongekend en bij sommige labels ook geen fijne ervaring.
Nieuwe bakstenen zijn dringend nodig voor doorstroming en stabilisering van de woningmarkt. Alleen de regiepartijen en adviseurs bieden kopers soelaas in deze turbulente tijden.
Een van onze ambities werd laatst groot belicht in de media: het inzetten van NHG-gelden om verduurzaming te stimuleren. We willen dit graag toelichten. Als onafhankelijke partij - in die unieke positie tussen overheid en markt - denken we een grote rol te kunnen spelen bij het oplossen van de uitdagingen op de hypotheek- en woningmarkt.
Heeft u hypotheekadviseurs en hun binnendienstmedewerkers weleens gevraagd wat zij vinden van het aanvraagproces van een hypotheek? Grote kans dat u frustratie over onnodig opgevraagde stukken hoorde, ontevredenheid over afwijzingen op basis van al te risicomijdende acceptatie en irritatie over onnodige discussies. Anno 2023 blijkt het advieskantoor nog steeds belast te worden in plaats van ontzorgd. Die belasting sijpelt door naar de klant; de consument. Die zijn woondroom probeert te realiseren, al voldoende stress heeft en voor wie we het toch allemaal doen. Herkenbaar?
Elke week, of sterker nog misschien wel elke dag, staat klantbeheer ergens op de agenda. Het is een terugkerend onderwerp. Compliance stipt het belang aan vanuit de wettelijke zorgplicht vereisten, de klant heeft doorgaans hoge verwachtingen en de AFM heeft het over principes voor de doorlopende ondersteuning van klanten. Dan is er vaak intern ook nog een afdeling commercie die stelt dat er een belang is om hier actief mee aan de gang te gaan.
Financiële keuzes zijn als een doolhof met talloze wegen en valkuilen. De juiste route kiezen kan het verschil maken tussen financiële zekerheid en een leven vol zorgen. In deze wirwar van opties zijn er twee belangrijke gidsen: de banken en verzekeraars versus de onafhankelijke hypotheek- en assurantieadviseurs. De vraag die we onszelf moeten stellen is: wie is de beste gids voor de financiële toekomst?
Interessant, al die fuzz rondom het begrip ‘advies’. Ooit is de hypotheek door onze autoriteiten aangeduid als een impactvol of complex product, waar uitgebreide advisering een vereiste is. Waar een adviseur een brede verkenning doet in klantbehoeften en marktmogelijkheden, om uiteindelijk het optimale product voor de klant te selecteren. Als dat traject niet gevolgd wordt, is er dan eigenlijk wel sprake van advies?
Tegen 2030 heeft een kwart van de huishoudens in Nederland een hoofdbewoner die 70-plus is. Het grootste gedeelte van deze bevolkingsgroep heeft een woning die in verhouding (te) groot is. Het is logisch dat senioren blijven wonen in die grote woning, maar dit betekent wel dat de doorstroming van de huizenmarkt beperkt wordt.
De verkiezingen komen er over een paar maanden aan. Gevolgd door een formatie. En pas dan hebben we weer een missionair kabinet. Hoelang zal dat nog duren? Hopelijk kort. Maar belangrijker nog: wat gaat het nieuwe kabinet doen, specifiek in ons domein de woonmarkt? Laten we daar eens over dromen.
In één dag tijd heb ik twee casussen waarbij een getrouwde cliënt een woning koopt in Nederland, waarbij de echtgenoot niet meekoopt. Is dat een trent? De echtgenoot woont in een ander land op een ander continent, zegt daar te blijven wonen en is niet van zins is om ooit in de aangekochte Nederlandse woning te gaan wonen. Kortom, er zal geen sprake zijn van een echtelijke woning.
De starter kan rekenen op veel sympathie in politiek en maatschappij. Verlaging van de overdrachtsbelasting voor starters en verhoging voor andere categorieën, starterslening, opkoopbescherming, aanpassing van de huisvestingswet, de initiatieven buitelen over elkaar heen. Maar wat werkt nu echt?
Als wij als hypotheekadviseurs ergens veel mee bezig zijn is de vraag wat als situatie x of y gebeurt. Wat als de rente gaat stijgen na je rentevasteperiode, of wat als die daalt? Hoe ga je je maandlasten betalen als je werkloos, arbeidsongeschiktheid raakt? Wat als nabestaanden overblijven met de woning en de hypotheek?
Pensioenen en hypotheken zijn meer aan elkaar gelinkt dan vaak wordt gedacht. Zo zijn het niet alleen allebei belangrijke financiële producten, de hoogte van een pensioen heeft ook impact op de hoogte van de hypotheek die een consument kan krijgen. Het verhogen van de AOW met 10% en de mogelijkheid dat een deel van het pensioen in één keer mag worden opgenomen vanaf volgend jaar, komen waarschijnlijk ook terug in uw gesprekken als adviseur met hypotheekklanten.
Sinds een week of wat worden we overspoeld met berichten over hoe geweldig ChatGPT is. Laten we eens dichtbij huis beginnen en kijken wat de impact van AI kan zijn op het hypotheekadvies. Met de hoop dat adviseurs altijd nodig blijven.
Het aantal hypotheekaanvragen per maand is van 70.000 naar 30.000 gezakt, zo blijkt uit recente cijfers van HDN. Dat betekent dat adviseurs meer tijd hebben, net als acceptanten.
Tegenover mij zit een power-koppel: hij een uit de Hollandse klei getrokken adonis en zij een Zuid-Amerikaanse ravissante zwartharige schoonheid. Ze hebben een woning gekocht en de afgesproken passeerdatum is over drie weken.
In de Nederlandse hypothekenmarkt zijn steeds meer buitenlandse investeerders actief. Deze buitenlandse investeerders brengen nieuw geld op de markt, waardoor meer hypotheken beschikbaar zijn voor consumenten. Maar hoe kijken buitenlandse beleggers aan tegen de risico’s van het investeren in Nederlandse hypotheken? En waarom is het zo belangrijk dat zij goed worden voorgelicht over deze risico’s?
We willen, we moeten, we gaan verduurzamen. Als hypotheekadviseur speel je een cruciale rol in het stimuleren en adviseren van jouw klanten en het regelen van de financiering. Hoe?
Het is weer de tijd van het jaar dat klanten op zoek gaan naar de juiste zorgverzekering voor 2023. En die worden er niet goedkoper op, net als de boodschappen en energie. Als adviseur is het dan een kunst om de klant op de bescherming van het inkomen te wijzen.
Twee jaar geleden was een vriendin bezig met een nieuwe hypotheek. Haar adviseur raadde de goedkoopste hypotheekverstrekker aan. Ik vermoedde dat deze partij niet op de lange termijn betrokken zou willen zijn in hypotheken en dus misschien niet de meest geschikte partij was. Ik noem deze partijen vaak de “hit and run” hypotheekbeleggers/verstrekkers. Ze ging terug naar de adviseur, maar deze gaf aan dat dit een onzin argument was en dat het beheer van de hypotheek niet zo spannend was.
De dynamiek in de huizenmarkt is ongekend. Binnen een half jaar tijd zagen we een historisch lage rente en een even historisch hoge inflatie. Het is gissen of en wanneer er in deze turbulente periode een prijscorrectie op de huizenmarkt komt. Is Nederland daarin uniek? Zeker niet.
De vakantieperiode is een mooie tijd om te reflecteren en vooruit te kijken. Samen met het gezin en vrienden reisde ik af naar Normandië, een plek met een rijke geschiedenis. Daar nam ik een moment om stil te staan bij wat we bereikt hebben, hoe we dat hebben gedaan en wat we nog willen realiseren.
Kennissen drukten me nog eens op het hart dat ik mijn jaren 30 twee-onder-één kap woning echt nooit moet verkopen. Vooroorlogse woningen zijn populair. Er wordt fors overboden en dan vooral op die unieke woningen met prachtig glas-in-lood.
MUNT is opgericht in 2014. In mijn team werd een tabel rondgestuurd van de rentes in ons oprichtingsjaar. Inmiddels zijn we bijna weer terug op deze niveaus. De daling van de rente die toen is ingezet is in minder dan 6 maanden bijna helemaal teruggedraaid. Van ongeveer 1.5% hypotheekrente aan het begin van het jaar naar bijna 4% in juni. Ongekend!
Anderhalve week geleden gaf ik een college aan studenten in Maastricht en kreeg de vraag: “Verstrekken jullie aflossingsvrije hypotheken?”. Mijn antwoord: “De Nederlandse markt is 50% aflossingsvrij dus zeker verstrekken wij ook aflossingsvrij.” Gevolgd door de tegenvraag: “Vinden jullie dat niet eng?”. Dit is een vraag die ik regelmatig krijg. Bijvoorbeeld ook als ik praat met de pensioenfondsen en verzekeraars die geld beschikbaar stellen aan MUNT voor het verstrekken van hypotheken.
3 februari was voor mijzelf een historische werkdag. Sinds het begin van mijn carrière daalden rentes bijna alleen maar. Nu zat ik op mijn zolderkamer in corona-quarantaine te kijken naar rentes die verticaal omhoog liepen tijdens de ECB persconferentie.
Komt er een golf van wanbetalingen aan omdat de inflatie zo hoog is? De afgelopen weken is de wereld op zijn kop gezet door de oorlog in de Oekraïne en de aanhoudende stijging van de energieprijzen.
Wie heeft Monopoly niet in zijn of haar spelletjeskast liggen? Het doel van het spel is een monopolie op te bouwen door zoveel mogelijk straten op te kopen. Maar wie heeft het monopolie eigenlijk in handen?
Kan jij je nog herinneren wat je vroeger wilde worden? Ik heb geen idee wat ik allemaal heb opgeschreven toentertijd. Daar stond in ieder geval zeker niet het beroep hypotheekadviseur tussen.
In deze zomerse rubriek vertellen mensen uit de financiële wereld wat ze doen om fit te blijven. Deze week voormalig hockeyinternational en ondernemer Ties Kruize.
De woningbezitter is smoorverliefd op de hypotheekschuld, stelt econoom Erica Verdegaal in haar column in het Financieele Dagblad (FD). Met overwaarde-constructies wordt er steeds meer geleend, is dat allemaal wel nodig? Hoog tijd om Verdegaal hierover eens wat vragen te stellen.
Binnen no-time zijn er noodmaatregelen genomen om te betalingsachterstand bij de hypotheek te beperken. Een groot verschil met hoe het er in 2012 aan toe ging. “We hebben als sector veel geleerd,” vindt Ellen Hensbergen die toen aan het financiële front stond en nu weer. “Die lessen kunnen we nu toepassen.”
Remko Grijm is deze maand de gastcolumnist van Kop-Munt. Als (NLP) trainer en coach helpt hij ook hypotheekadviseurs om hun absolute ‘meer-waarde’ te vinden. Maar waar zit die straks nog, als alle kennis voor de klant ook eenvoudig online is te vinden?
Derek Hengeveld is hypotheekadviseur in de regio’s Laren en Amsterdam. Zijn werk bestaat onder andere uit het adviseren over hypotheken van een miljoen euro of meer. De stijgende huizenprijzen zorgen ervoor dat er steeds meer vraag is naar miljoen-plus hypotheken. Maar die lijken niet zo eenvoudig af te sluiten.
Groot nieuws afgelopen week: de Europese Centrale Bank (ECB) draait over niet al te lange tijd de geldkraan dicht. Ook aan de lage rente komt spoedig een einde. Tot medio 2019 wil de centrale bank deze laag houden, maar daarna zullen de tarieven geleidelijk worden verhoogd. Dit zat er natuurlijk al een tijdje aan te komen, want de stortvloed aan goedkoop geld kon niet eeuwig duren. Grote vraag: wat heeft dit tot gevolg voor de hypotheekrente? Zal deze stijgen en wat voor gevolgen heeft dit?
Stel je wilt een auto kopen. Niet zomaar een auto, maar de allerbeste. Je hebt een budget van 35.000 euro en stapt de dichtstbijzijnde autodealer binnen. Deze adviseert je de Renault Clio R.S. te kopen, want die auto past helemaal bij je. Fantastisch, deze man heeft er verstand van, dus je koopt de auto. Je loopt naar buiten en kijkt nog even naar de gevel van de dealer. Daar hangt een bord met heel groot de letters ‘Renault’. Heeft hij mij echt de beste auto voor mijn budget verkocht?
Beste adviseur, U zult wel blij zijn geworden van het nieuws twee weken geleden. De overgrote meerderheid van de starters wil onafhankelijk hypotheekadvies. Dat is mooi, want een starter die blij is met uw diensten, zal jarenlang klant blijven.
Ouderen wonen steeds langer thuis, zo kopte de Volkskrant vorige week. De overheid kan blij zijn, want dat is precies wat ze wil. Belangrijkste reden is dat thuiswonende ouderen voor de maatschappij aanmerkelijk goedkoper zijn dan senioren in verpleeghuizen. Het beperken van die kosten is belangrijk, want ouderen nemen de helft van de totale zorguitgaven in Nederland voor hun rekening.
Je zou maar jong zijn en op zoek naar een huis. Dat is geen pretje. Afgelopen weken werden er in de media heel wat noodklokken geluid. Starters zijn ontevreden over hun woonsituatie en steeds meer jonge huizenzoekers kunnen geen kant meer op. Soms zijn ze gedwongen om tot in lengte van dagen bij hun ouders te blijven wonen. Kortom, het is een nachtmerrie.
Als je vroeger een huis kocht, hoefde je letterlijk geen cent mee te brengen. Ook de kosten die bij de aankoop kwamen kijken, zoals notaris- en afsluitkosten, financierde je gewoon mee in de hypotheek. Het hypotheekbedrag mocht in veel gevallen 125% van de executiewaarde van de woning zijn. De aankoopkosten waren ook nog aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Maar toen viel Lehman Brothers om, stortte de huizenmarkt in en werden veel mensen geconfronteerd met een woning die minder waard was dan de hypotheek die erop rustte.
Wat is de overeenkomst tussen de horeca en de financiële sector? En, nee, dit is geen mop. Die gelijkenis is er echt. Kijk naar de overname van Makelaarsland door ING vorige week. Dat is een bekende constructie in de horeca, waar veel cafés zijn gefinancierd door bierbrouwers.
De huizenprijzen rijzen de pan uit in Nederland. De gouden jaren zijn terug en de tijd dat mensen met hun hypotheek ‘onder water’ stonden lijkt lang geleden. Maar ja, als de geschiedenis een ding heeft geleerd, is het dat we snel vergeten.
Als franchisenemer in de hypotheekwereld zit je in een unieke positie. Je bent een soort financiële matchmaker: je koppelt droomhuizen aan droomhypotheken, en als het goed is, leeft iedereen nog lang en gelukkig (of in ieder geval tot de rentevaste periode afloopt).
Vroeger had je een gezegende leeftijd als je ouder was dan 85 jaar. Tegenwoordig heb je een gezegende leeftijd als je jonger bent dan 35 jaar. In ieder geval als je je eerste eigen woning koopt en de koopprijs niet hoger is dan € 510.000,00 (waarde 2024). Als je zelf in die woning gaat wonen en nog aan enkele andere voorwaarden voldoet, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen.
We kennen allemaal de situatie waarin een koper na een lange zoektocht eindelijk zijn of haar droomhuis heeft gevonden. Het vinden van een huis is in deze tijd al lastig genoeg. Het aanbod is namelijk beperkt en de huizenprijzen blijven stijgen. Het is daarom voor kopers een hele uitdaging om binnen het beschikbare budget een huis te vinden dat aansluit op de wensen.
Historisch gezien zijn hypotheken met een lange rentevasteperiode meestal duurder dan kortlopende hypotheken. Op dit moment is het verschil in het tarief echter erg klein. Een koopje voor zo veel meer zekerheid in de maandlasten. Maar waarom is dit verschil op dit moment zo klein?
Nu het stof rond het hoofdlijnenakkoord is neergedaald en we op weg gaan naar een nieuw regeerakkoord, is het goed om stil te staan bij wat er wel en niet wordt vermeld. Als we kijken naar de voorgestelde maatregelen rond koopwoningen is het goed te lezen dat de overheid zichzelf weer een centrale regierol toedicht. Dat moet gaan leiden tot meer bouwgrond en meer autonomie voor medeoverheden. Ook de planbatenheffing waarvan de opbrengst geïnvesteerd wordt in de woningmarkt is een goede zaak. Voeg daarbij de 1 miljard extra per jaar als woonimpuls en de 0,5 miljard voor infrastructuur; allemaal zaken die de koopwoningmarkt ten goede kunnen komen.
Gisteren presenteerden wij de eerste Woonlastenmonitor van NHG. Met dit instrument geven we inzicht in de betaalbaarheid van woonlasten onder woningeigenaren met een hypotheek.
Het aantal taxaties waarbij sprake is van Bijzonder Beheersituaties neemt de afgelopen tijd toe. Vaak zijn dit schrijnende zaken waarbij je als taxateur met beide benen op de grond wordt gezet.
Iedereen kent ze wel, de accountmanagers van de geldverstrekkers. Je hebt ze in verschillende soorten en smaken. Grofweg kun je ze in drie categorieën onderverdelen.
Vergelijkingskaart een fopspeen? Populisme om dat te zeggen? Het spatte er onlangs vanaf in de vakmedia. We weten van de betrokken organisaties achter die artikelen (DFO en OvFD) hoe hard zij knokken voor het belang van het onafhankelijk intermediair.
Begin 2023 begon moeizaam - er werd voorspeld dat adviseurs bijna een derde minder omzet zouden gaan draaien. Toch hebben we het jaar afgesloten met een plus van 12 procent. Hoe? Door mijn doelen aan het begin van het jaar op papier te zetten.
De belangen bij een taxatie zijn groot en sommige opdrachtgevers zijn er bij gebaat om de waardebepaling van de taxateur te beïnvloeden. Een paar scenario’s uit de dagelijkse praktijk.
Klimaatrisico is een hype aan het worden. AFM en Calcasa hebben in de laatste maand al het FD gehaald. Maar waarom staat het nu zo in de aandacht? Grote bedrijven worden door wetgeving verplicht dit risico in kaart te brengen. Dit is goed, omdat het stijgen van de gemiddelde temperatuur met 1.5-2 graden problematisch kan zijn voor hun beleggingen. Het is dus een onderwerp dat zeker aandacht verdient.
Er zijn meer dan genoeg belangrijke onderwerpen te bedenken voor de verkiezingen. Als hypotheekadviseur die dagelijks aan tafel zit met woningzoekenden, kan ik mij maar één hoofdthema bedenken: de woningnood.
Sinds 1993 spannen wij ons ervoor in dat consumenten tegen gunstige voorwaarden veilig en verantwoord kunnen lenen voor de aankoop van hun woning. Vanaf die tijd werd de maximale hypotheek gekoppeld aan de waarde van de woning en het inkomen van de aanvrager. De inkomenstoets van NHG werd in 2007 zelfs de standaard voor àlle hypotheken.
Lekker in je vel zitten betekent voor eenieder wat anders. Waar de één gaat voor even lekker kapot gaan in de gym houdt de ander meer van een avondwandeling. Waar de één ‘s ochtends een uur voor de spiegel staat, is een ander binnen vijf minuten de deur uit. Maar aan tafel bij de adviseur betekent lekker in je vel zitten, maar één ding.
Kopers van een woning (zouden moeten) weten dat ze de koopprijs en de kosten moeten overboeken naar de derdengeldenrekening van de notaris, en dat deze over het geld dient te beschikken vóórdat de akte van levering wordt getekend. Toch gaat het nog regelmatig fout.
Ieder jaar gaan wij in de zomervakantie het liefst naar het land van La Dolce Vita. De fantastische gevarieerde Italiaanse keuken, mooie kunststeden en vriendelijke mensen. Zeker als je met kleine kinderen bent. Hoe anders zijn de Fransen…
Wat sociaal is, is een hele moeilijke vraag. Het meest sociale is als iedereen een mooie betaalbare woning heeft op de plek waar hij of zij dat begeert. Helaas is dit niet mogelijk in een dichtbevolkt land als Nederland, dat constant te maken heeft met een tekort aan woningen.
Onlangs hielden we een peiling onder advieskantoren om te zien hoe zij tegen de markt aankijken, waar hun uitdagingen liggen en hoe ze handelen. Aardig wat kantoren vulden de vragenlijst in - waarvoor dank - en wij sloegen aan het analyseren. En toen schrok ik.
De krapte op de huizenmarkt vraagt om grote aantallen nieuwe woningen. Na de verschuiving van de Provinciale Statenverkiezingen van half maart, wordt in verschillende provincies hard nagedacht over bijzondere coalities. Het is nog maar de vraag of het stikstofdossier hier snel mee wordt opgelost. Dit vraagstuk ligt buiten de directe invloedssfeer van de hypotheekketen, maar het raakt ons. Gelukkig zijn er veel dingen waarop we wél invloed kunnen uitoefenen. Het hypotheekaanvraagproces bijvoorbeeld. Dat kan gemakkelijker, sneller en betrouwbaarder.
Wie de laatste jaren een woning kocht met een tijdelijke, afgekochte erfpacht zag vaak nauwelijks verschil in de koopprijs met een woning met eigen grond. Maar was dat terecht en wat is het toekomstplaatje van een woning met tijdelijke erfpacht?
Op hypotheekevents wordt telkens uitgebreid gesproken over de ‘noodzaak’ om over data te beschikken voordat je actief beheer kunt uitvoeren. Maar is dat werkelijk nodig? De ervaring leert van niet.
We weten allemaal dat we een tekort aan woningen hebben in Nederland. Dat is een structureel probleem en geldt zowel voor koop- als huurwoningen. Hoe zou jij dat oplossen?
Het gaat even slecht in de hypotheekmarkt en de experts en de pers duikelen over elkaar heen wie het eerst het desastreuze nieuws kan brengen. We zien namelijk een kentering in de hypotheekmarkt en dat moet iedereen weten.
“Met die notaris gaat het niet helemaal goed meer sinds 2 januari 2023.” Het is een gedachte die makkelijk in het hoofd van de tussenpersoon kan kruipen als hij het ontwerp van de hypotheekakte van zijn klant ter beoordeling toegestuurd krijgt.
Het is herfst in hypothekenland! En we weten niet precies wat we moeten verwachten: gaan we een lange en koude winter in of gloort er na een kwakkelend wintertje weer een mooie lentezon?
Nu de huizenmarkt stagneert, moet je als adviseur extra goed kijken naar de bepalingen in de koopakte. Daar staan soms clausules in die de koop - en de hypotheek - kunnen laten ontsporen.
Een hypotheek afsluiten lijkt voor bepaalde consumenten soms zo simpel. Ze doen dat het liefst online want dat scheelt in de kosten. Een partij uitzoeken met de laagste rente, annuïteit of lineair en 20 of 30 jaar vast. Hoe moeilijk kan het zijn?
Ik hoor van wat oudere collega’s nog wel eens dat het nog ouderwetser kan. “Vroeger stonden hier allemaal dossiers gestapeld. Honderden pagina’s per dossier.” De dossiers werden toen nog per post verstuurd en later gefaxt. Dat waren nog eens tijden.
Nu de woningmarkt onder druk staat, schieten nieuwe ideeën als paddenstoelen uit de grond. Positief, want daaruit blijkt dat we samen onze schouders eronder willen zetten. Maar we moeten ook uitkijken dat we met alle – veelal goedbedoelde – ideeën, plannen en regels niet een tegenovergesteld effect bereiken. Het kan de woningmarkt onnodig ingewikkeld maken, verwarring creëren en zelfs in het nadeel van de consument werken. Zo ook rondom het thema erfpacht.
Er is natuurlijk niets mis met oudere grijze mannen, kijk maar naar mijn foto. In de advieswereld wordt het aantal grijstinten alleen wel erg hoog. En deze vergrijzing lijkt gepaard te gaan met een kaalslag.
Het hoge aantal aanvragen heeft geleid tot lange verwerkingstermijnen, wachttijden aan de telefoon, over en weer onbereikbaarheid en ga zo maar door. We hebben uit het recente verleden geleerd dat bij langere verwerkingstijden de kans toeneemt dat de geldigheid van stukken verloopt.
Ik spreek natuurlijk voor eigen parochie, maar dan toch; het gelijk van uitbesteden wordt weer keihard bewezen. In deze enorme drukke tijden zie je duidelijk het verschil tussen geldverstrekkers die (een deel) van hun processen en diensten hebben uitbesteed aan gespecialiseerde ketenpartners en de geldverstrekkers die dit niet doen. De doorlooptijden van laatstgenoemde geldverstrekkers rijzen op momenten de pan uit. Met vervelende gevolgen voor adviseurs en met name voor de consumenten.
Van herten is het algemeen bekend. Als er in het donker een auto aan komt rijden met natuurlijk de koplampen aan, kan het voorkomen dat het hert in die koplampen blijft kijken, als verstijfd blijft staan en dan…
Pensioenlab is een denktank van jongeren voor de pensioensector. Drie jaar geleden heb ik binnen deze denktank gekeken naar een nieuw product waarbij hypotheken en pensioenen aan elkaar worden gekoppeld. Er waren hoge verwachtingen: dit was dé oplossing voor jonge starters om toch een woning te kopen.
De ontwikkelingen op de woningmarkt raken ons allemaal. Daarom is wonen één van de belangrijkste onderwerpen in het regeerakkoord. De hernieuwde Nationale Woon-en Bouwagenda en de Minister van Volkshuisvesting & Ruimtelijke Ordening zijn hierbij zwaarwegend.
Hoe kunnen hypotheekadviseurs zichzelf en hun klanten voorbereiden op een grote werkloosheidsgolf? Dat is wat MUNT-directeur Ellen Hensbergen deze week bezighoudt - en waar ze graag meer over vertelt in deze column.
Elke maand leggen we een prangende hypotheekvraag voor aan Chris Oosterling, commercieel directeur van MUNT Hypotheken. Deze keer geeft Chris antwoord op de telkens terugkerende vraag over extra aflossen - en geeft hij en passant ook nog wijnadvies.
De coronacrisis maakt dat er flinke financiële klappen moeten worden geïncasseerd. Daarop volgt wellicht een zachte landing voor de economie hoopt NVM-voorzitter Onno Hoes. “We zijn heel snel begonnen met maatregelen, dat geeft extra veerkracht.”
Nico Stolwijk is manager belangenbehartiging bij Vereniging Eigen Huis (VEH). Hij ging de afgelopen weken op pad met de resultaten van het onderzoek ‘Nazorg bij hypotheken’. Stolwijk vertelt in deze gastcolumn over het onderzoek.
De belangen van de consument en die van pensioenfondsen komen vaak overeen, zo vindt Peter Verleun. Hij trapt hiermee de gastcolumn af, die vanaf nu om de week zal verschijnen op Kop-Munt. Verleun is bij DMFCO verantwoordelijk voor institutional sales. DMFCO is de asset manager die institutionele beleggers toegang biedt tot de Nederlandse woninghypotheekmarkt met het label MUNT Hypotheken.
VBO Makelaars riep onlangs op tot het verplicht stellen van de bouwkundige keuring bij het afsluiten van een hypotheek. De makelaar stelt voor dat hypotheekaanbieders dit onderdeel maken van de documenten die de huizenkoper moet aanleveren als hij een hypotheek aanvraagt.
Het is u vast niet ontgaan. Deze week wonnen we voor de derde achtereenvolgende keer de Gouden Lotus als beste hypotheekverstrekker van Nederland. Deze prijs komt tot stand op basis van een enquête onder onafhankelijke hypotheekadviseurs. Daarom hechten wij er veel waarde aan en zijn we erg trots dat we weer als beste uit de bus zijn gekomen. Wij danken iedereen die op ons heeft gestemd. Een mooi moment om eens terug te kijken op afgelopen vier jaar.
Niet alleen op de koopmarkt gaan de prijzen door het dak, ook de huurprijzen lopen snel op. In Nederland steeg de gemiddelde huurprijs in een jaar tijd gemiddeld met 6 procent, maar lokaal zijn de stijgingen nog veel hoger.
Aflossingsvrij is hard op weg om het woord van het jaar 2018 te worden. Je kunt geen (financiële) nieuwssite aanklikken, of je vindt er een artikel over de aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekvorm die tot voor kort super-populair was onder huizenkopers, ligt onder vuur.
Het heeft even geduurd, maar duurzaamheid staat nu echt bij iedereen bovenaan de agenda. De ideeën en maatregelen om onze woningen te verduurzamen volgen elkaar in rap tempo op. Deze week was de cv-ketel aan de beurt. Brancheorganisatie Uneto-VNI, fabrikanten van cv-ketels en milieuorganisaties willen dat de cv-ketel over drie jaar verbannen is.
Misschien kunt u het zich nog wel herinneren, de beursgang van internetbedrijf World Online (Wol), maart 2000. In de aanloop ervan was de meest gestelde vraag bij de koffieautomaat op kantoor of op verjaardagsfeestjes. “Heb jij je al ingeschreven op aandelen?” Als je dat nog niet had gedaan, begon het ernstig te jeuken. Je kon natuurlijk niet achterblijven. De belangstelling bij particuliere beleggers voor het aandeel Wol was dan ook gigantisch.
Heb je geld over, los je hypotheek af. Dat was zo’n beetje de boodschap van de AFM deze week. De toezichthouder heeft samen met ING en Florius een experiment gedaan om te zien hoe je consumenten kunt aansporen tot aflossen. Hieruit bleek onder meer dat een sms-bericht een effectief middel is om klanten een bericht over aflossen te laten openen. De klant ontvangt dat bericht dan op het moment dat zijn vakantiegeld of de eindejaarsuitkering op de rekening staat. Want, dit extraatje kan mooi worden gebruikt om je huis een beetje af te betalen.
Deze vraag stelde mijn man mij op de vroege morgen op maandag. Van zo’n vraag ben ik gelijk wakker en begin met groot enthousiasme een (te lang) verhaal over economische krachten en de huisvoorraad. Waarna hij het lekker plat sloeg met: “Dus niet iets voor mijn collega’s om zich nu druk om te maken?” Ja en nee.
Als franchisenemer in de hypotheekwereld zit je in een unieke positie. Je bent een soort financiële matchmaker: je koppelt droomhuizen aan droomhypotheken, en als het goed is, leeft iedereen nog lang en gelukkig (of in ieder geval tot de rentevaste periode afloopt).
Er zijn tot en met augustus zo’n 43.600 woningen bijgebouwd dit jaar, blijkt uit cijfers van het CBS. Woningschaarste blijft dus nog wel even, want het blijkt een opgave om de komende jaren de noodzakelijke 100.000 nieuwe woningen per jaar in Nederland te realiseren.
Stel je voor: je bent net bekomen van de stress die komt kijken bij het openen van je eerste Hypotheker-vestiging. Je denkt: "Hè hè, eindelijk rust." Maar dan hoor je een stemmetje in je hoofd: "Weet je wat een goed idee is? Een tweede vestiging openen!" Precies op dat moment besluit je ook nog eens om deel te nemen aan een intensieve fietstocht: de Ride Across Britain. Want waarom zou je kiezen tussen financiële of fysieke uitputting als je beide kunt hebben?
Vroeger had je een gezegende leeftijd als je ouder was dan 85 jaar. Tegenwoordig heb je een gezegende leeftijd als je jonger bent dan 35 jaar. In ieder geval als je je eerste eigen woning koopt en de koopprijs niet hoger is dan € 510.000,00 (waarde 2024). Als je zelf in die woning gaat wonen en nog aan enkele andere voorwaarden voldoet, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen.
Wist je dat 44% van de vrouwen in Nederland financieel afhankelijk is van de partner of de overheid? In Nederland is er een loonkloof van 13%, omdat vrouwen minder vaak een leidinggevende functie bekleden dan mannen en vaker werken in sectoren die minder betalen zoals de zorg of de kinderopvang. Na het krijgen van kinderen gaan vrouwen er in de eerste vijf jaar 32% in salaris erop achteruit, het inkomen van mannen blijft nagenoeg hetzelfde.
De vakantie zit er weer op. Hopelijk ben je uitgerust en klaar voor een nieuwe ronde. Je mag weer aan het werk; een nieuw seizoen vol advieswerk staat voor de deur.
We kennen allemaal de situatie waarin een koper na een lange zoektocht eindelijk zijn of haar droomhuis heeft gevonden. Het vinden van een huis is in deze tijd al lastig genoeg. Het aanbod is namelijk beperkt en de huizenprijzen blijven stijgen. Het is daarom voor kopers een hele uitdaging om binnen het beschikbare budget een huis te vinden dat aansluit op de wensen.
In de wereld van hypotheken voelt het soms alsof je verstrikt raakt in een web van bureaucratische systemen. Systemen die vaker ‘nee’ dan ‘ja’ zeggen, maken het proces vaak frustrerend en tijdrovend. Dat maakt één ding duidelijk: hypotheken zijn en blijven mensenwerk.
Wil een klant stiekem een woning verhuren waar een hypotheek op rust? Dan heeft hij of zij een recept voor ellende. Voor je het weet, wordt de woning geveild door de geldverstrekker en blijft de oud-eigenaar achter met een forse financiële strop.
Historisch gezien zijn hypotheken met een lange rentevasteperiode meestal duurder dan kortlopende hypotheken. Op dit moment is het verschil in het tarief echter erg klein. Een koopje voor zo veel meer zekerheid in de maandlasten. Maar waarom is dit verschil op dit moment zo klein?
Zodra Oranje het veld opstapt, loopt bijna heel NL trots in een oranje shirtje door de met slingers versierde straten. Kinderen spelen het nationale elftal na op straat. Kroegen zijn versierd en hangen extra schermen op. Hoe verder we komen, hoe meer gekte er ontstaat.
Vorig jaar droomde ik een column vol wensen voor het nieuwe kabinet. Nou, het duurde even maar er ligt nu een nieuw regeerakkoord. Laten we mijn dromen van destijds er even bij pakken en dan kijken of het helemaal goed gaat komen met onze woningmarkt, of dat de meeste dromen inderdaad bedrog zijn, zoals een voormalig salonfähige zanger ooit zong.
Nu het stof rond het hoofdlijnenakkoord is neergedaald en we op weg gaan naar een nieuw regeerakkoord, is het goed om stil te staan bij wat er wel en niet wordt vermeld. Als we kijken naar de voorgestelde maatregelen rond koopwoningen is het goed te lezen dat de overheid zichzelf weer een centrale regierol toedicht. Dat moet gaan leiden tot meer bouwgrond en meer autonomie voor medeoverheden. Ook de planbatenheffing waarvan de opbrengst geïnvesteerd wordt in de woningmarkt is een goede zaak. Voeg daarbij de 1 miljard extra per jaar als woonimpuls en de 0,5 miljard voor infrastructuur; allemaal zaken die de koopwoningmarkt ten goede kunnen komen.
Beleggen lijkt een heel dynamische wereld als je dagelijks RTLZ of the Wolf of Wallstreet bekijkt. De realiteit stelt echter teleur. De meeste grote beleggers van deze wereld zijn langetermijnbeleggers. Oftewel: ze zijn een beetje saai en gaan vooral rustig door met hun langetermijninvesteringsplan, ook als dat op de korte termijn niet altijd het meest optimaal is.
Wij zoeken werknemers die graag binnen kantoortijden hun werkzaamheden doen. Want ik vertel het je alvast, van 9 tot 5 werken is straks weer hot!
Gisteren presenteerden wij de eerste Woonlastenmonitor van NHG. Met dit instrument geven we inzicht in de betaalbaarheid van woonlasten onder woningeigenaren met een hypotheek.
De afgelopen jaren werden er massaal lange rentevasteperiodes afgesloten. Dat was heel logisch, want de rente was historisch laag en op die manier konden klanten jarenlang hun renterisico afdekken. De gemiddelde rentevasteperiode zat boven de 20 jaar.
Kwaliteit en efficiëncy, dat zijn de magische woorden bij het tot stand komen van een hypothecaire lening. Kwaliteit van het advies dat aan de klant is gegeven, kwaliteit van de hypotheekaanvraag ingediend door de adviseur en kwaliteit van de acceptant die de aanvraag beoordeelt. En natuurlijk willen we allemaal dat dit proces zo soepel en efficiënt als mogelijk verloopt.
Het aantal taxaties waarbij sprake is van Bijzonder Beheersituaties neemt de afgelopen tijd toe. Vaak zijn dit schrijnende zaken waarbij je als taxateur met beide benen op de grond wordt gezet.
Een jong stel trouwt en gaat op huwelijksreis naar de Caraïben. Geweldig luxueus resort, met een bootje naar een eiland voor de kust in het warme zonnetje. Cocktailtje erbij en een geweldig verzorgd buffet. Heerlijk. Maar dan gaat het mis.
In 2022 was het even wennen. Door de stijgende rente maakten klanten voor het eerst in de afgelopen 15 jaar massaal gebruik van de meeneemregeling. Hypotheekverstrekkers gingen snel na of alle systemen wel goed waren ingericht voor meeneemregelingen en adviseurs kregen ineens te maken met klanten die vastzaten bij een geldverstrekker. Ongekend en bij sommige labels ook geen fijne ervaring.
Iedereen kent ze wel, de accountmanagers van de geldverstrekkers. Je hebt ze in verschillende soorten en smaken. Grofweg kun je ze in drie categorieën onderverdelen.
Er speelt veel op de huidige woningmarkt. De moeilijke toegang voor starters, het voorkomen dat mensen in financiële zorgen komen, het wegnemen van drempels om tot verduurzaming te komen, de flexibele hypotheek, om er maar een paar te noemen. Allemaal zaken waar we bij NHG heel gericht aan werken en waar ik in eerdere blogs aandacht aan heb besteed. Maar ook de ‘kleine’ vragen zijn voor ons van belang.
Nieuwe bakstenen zijn dringend nodig voor doorstroming en stabilisering van de woningmarkt. Alleen de regiepartijen en adviseurs bieden kopers soelaas in deze turbulente tijden.
Vergelijkingskaart een fopspeen? Populisme om dat te zeggen? Het spatte er onlangs vanaf in de vakmedia. We weten van de betrokken organisaties achter die artikelen (DFO en OvFD) hoe hard zij knokken voor het belang van het onafhankelijk intermediair.
Traditioneel wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met het idee dat, wanneer een van de samenwoners overlijdt, de langstlevende een uitkering krijgt van een verzekeringsmaatschappij. Met die uitkering kan dan de restschuld op de hypotheeklening worden afgelost, of de langstlevende kan de maandelijkse betalingen nog jaren volhouden.
Een van onze ambities werd laatst groot belicht in de media: het inzetten van NHG-gelden om verduurzaming te stimuleren. We willen dit graag toelichten. Als onafhankelijke partij - in die unieke positie tussen overheid en markt - denken we een grote rol te kunnen spelen bij het oplossen van de uitdagingen op de hypotheek- en woningmarkt.
Begin 2023 begon moeizaam - er werd voorspeld dat adviseurs bijna een derde minder omzet zouden gaan draaien. Toch hebben we het jaar afgesloten met een plus van 12 procent. Hoe? Door mijn doelen aan het begin van het jaar op papier te zetten.
Overbruggingskredieten zijn de olie van de Nederlandse huizenmarkt. Het overgrote deel van de Nederlanders koopt een nieuwe woning voordat de oude woning is verkocht. Vanuit een praktisch oogpunt heel erg logisch, maar in de praktijk toch wat complexer dan het lijkt - zeker in combinatie met de meeneemregeling.
Heeft u hypotheekadviseurs en hun binnendienstmedewerkers weleens gevraagd wat zij vinden van het aanvraagproces van een hypotheek? Grote kans dat u frustratie over onnodig opgevraagde stukken hoorde, ontevredenheid over afwijzingen op basis van al te risicomijdende acceptatie en irritatie over onnodige discussies. Anno 2023 blijkt het advieskantoor nog steeds belast te worden in plaats van ontzorgd. Die belasting sijpelt door naar de klant; de consument. Die zijn woondroom probeert te realiseren, al voldoende stress heeft en voor wie we het toch allemaal doen. Herkenbaar?
De belangen bij een taxatie zijn groot en sommige opdrachtgevers zijn er bij gebaat om de waardebepaling van de taxateur te beïnvloeden. Een paar scenario’s uit de dagelijkse praktijk.
Op dagelijkse basis voeren notarissen gesprekken met samenwoners die een woning hebben gekocht. In zo'n gesprek komt het altijd op het punt van het verblijvingsbeding. Dat is de regeling die ervoor zorgt dat bij overlijden van een van de partners alle gemeenschappelijke goederen, waarvan de woning het meest waardevolle goed zal zijn, in eigendom verblijven bij de langstlevende partner.
Elke week, of sterker nog misschien wel elke dag, staat klantbeheer ergens op de agenda. Het is een terugkerend onderwerp. Compliance stipt het belang aan vanuit de wettelijke zorgplicht vereisten, de klant heeft doorgaans hoge verwachtingen en de AFM heeft het over principes voor de doorlopende ondersteuning van klanten. Dan is er vaak intern ook nog een afdeling commercie die stelt dat er een belang is om hier actief mee aan de gang te gaan.
Klimaatrisico is een hype aan het worden. AFM en Calcasa hebben in de laatste maand al het FD gehaald. Maar waarom staat het nu zo in de aandacht? Grote bedrijven worden door wetgeving verplicht dit risico in kaart te brengen. Dit is goed, omdat het stijgen van de gemiddelde temperatuur met 1.5-2 graden problematisch kan zijn voor hun beleggingen. Het is dus een onderwerp dat zeker aandacht verdient.
Op 1 januari gaan onze nieuwe Voorwaarden en normen in, daar zijn we bij NHG trots op. We denken dat we ze duidelijker en gebruiksvriendelijker hebben gemaakt. Logischer opgebouwd, met onderdelen die goed op elkaar aansluiten, in heldere taal verwoord. En daarmee dus waardevoller voor keten en consument. Daarnaast voeren we inhoudelijke vernieuwingen en verbeteringen door. Eéntje licht ik er hier graag uit: de uitbreiding van de ‘woningbehoud-tools’.
Financiële keuzes zijn als een doolhof met talloze wegen en valkuilen. De juiste route kiezen kan het verschil maken tussen financiële zekerheid en een leven vol zorgen. In deze wirwar van opties zijn er twee belangrijke gidsen: de banken en verzekeraars versus de onafhankelijke hypotheek- en assurantieadviseurs. De vraag die we onszelf moeten stellen is: wie is de beste gids voor de financiële toekomst?
Er zijn meer dan genoeg belangrijke onderwerpen te bedenken voor de verkiezingen. Als hypotheekadviseur die dagelijks aan tafel zit met woningzoekenden, kan ik mij maar één hoofdthema bedenken: de woningnood.
De eigenaar van een woning is overleden, heeft geen testament en de erfgenamen zijn onvindbaar. In zo'n geval kan de rechter op verzoek van een belanghebbende of een schuldeiser een zogeheten vereffenaar benoemen. Die is dan verantwoordelijk voor de afwikkeling van de nalatenschap.
Interessant, al die fuzz rondom het begrip ‘advies’. Ooit is de hypotheek door onze autoriteiten aangeduid als een impactvol of complex product, waar uitgebreide advisering een vereiste is. Waar een adviseur een brede verkenning doet in klantbehoeften en marktmogelijkheden, om uiteindelijk het optimale product voor de klant te selecteren. Als dat traject niet gevolgd wordt, is er dan eigenlijk wel sprake van advies?
Sinds 1993 spannen wij ons ervoor in dat consumenten tegen gunstige voorwaarden veilig en verantwoord kunnen lenen voor de aankoop van hun woning. Vanaf die tijd werd de maximale hypotheek gekoppeld aan de waarde van de woning en het inkomen van de aanvrager. De inkomenstoets van NHG werd in 2007 zelfs de standaard voor àlle hypotheken.
Op een willekeurige woensdag staan er drie taxaties in mijn agenda. Drie volledig verschillende panden op drie verschillende locaties. Natuurlijk is een locatie doorslaggevend voor het bepalen van de waarde van een woning, maar welke rol speelt de staat van het pand?
Tegen 2030 heeft een kwart van de huishoudens in Nederland een hoofdbewoner die 70-plus is. Het grootste gedeelte van deze bevolkingsgroep heeft een woning die in verhouding (te) groot is. Het is logisch dat senioren blijven wonen in die grote woning, maar dit betekent wel dat de doorstroming van de huizenmarkt beperkt wordt.
Lekker in je vel zitten betekent voor eenieder wat anders. Waar de één gaat voor even lekker kapot gaan in de gym houdt de ander meer van een avondwandeling. Waar de één ‘s ochtends een uur voor de spiegel staat, is een ander binnen vijf minuten de deur uit. Maar aan tafel bij de adviseur betekent lekker in je vel zitten, maar één ding.
Prinsjesdag ligt weer achter ons. De Tweede Kamer heeft alles wat betrekking heeft op de woonproblematiek niet-controversieel verklaard. De behandeling van wetten en wetswijzigingen kan dus gewoon doorgaan, al is dat laatste behoorlijk relatief, want de effectieve tijd die de Tweede Kamer overhoudt na de Algemene Beschouwingen en het verkiezingsreces dat eind oktober al ingaat, is hooguit vijf weken.
De verkiezingen komen er over een paar maanden aan. Gevolgd door een formatie. En pas dan hebben we weer een missionair kabinet. Hoelang zal dat nog duren? Hopelijk kort. Maar belangrijker nog: wat gaat het nieuwe kabinet doen, specifiek in ons domein de woonmarkt? Laten we daar eens over dromen.
Kopers van een woning (zouden moeten) weten dat ze de koopprijs en de kosten moeten overboeken naar de derdengeldenrekening van de notaris, en dat deze over het geld dient te beschikken vóórdat de akte van levering wordt getekend. Toch gaat het nog regelmatig fout.
Maar liefst één op vijf Nederlanders met een koopwoning en hypotheek maakt zich zorgen over zijn financiële situatie. Dat blijkt uit onderzoek dat we vlak voor de zomer uit hebben laten voeren onder woningeigenaren om inzicht te krijgen in de betaalbaarheid van hypotheken. Toch heeft bijna de helft van deze groep geen contact gezocht met hun adviseur of bank. Alle reden om de vinger aan de pols te houden.
In één dag tijd heb ik twee casussen waarbij een getrouwde cliënt een woning koopt in Nederland, waarbij de echtgenoot niet meekoopt. Is dat een trent? De echtgenoot woont in een ander land op een ander continent, zegt daar te blijven wonen en is niet van zins is om ooit in de aangekochte Nederlandse woning te gaan wonen. Kortom, er zal geen sprake zijn van een echtelijke woning.
Ieder jaar gaan wij in de zomervakantie het liefst naar het land van La Dolce Vita. De fantastische gevarieerde Italiaanse keuken, mooie kunststeden en vriendelijke mensen. Zeker als je met kleine kinderen bent. Hoe anders zijn de Fransen…
De zomervakantie is een lekker mijmermoment. De belangrijkste gebeurtenissen van het afgelopen jaar kunnen we nog eens rustig doornemen.
De starter kan rekenen op veel sympathie in politiek en maatschappij. Verlaging van de overdrachtsbelasting voor starters en verhoging voor andere categorieën, starterslening, opkoopbescherming, aanpassing van de huisvestingswet, de initiatieven buitelen over elkaar heen. Maar wat werkt nu echt?
Wat sociaal is, is een hele moeilijke vraag. Het meest sociale is als iedereen een mooie betaalbare woning heeft op de plek waar hij of zij dat begeert. Helaas is dit niet mogelijk in een dichtbevolkt land als Nederland, dat constant te maken heeft met een tekort aan woningen.
Door een samenspel van stijgende vraagprijzen, strengere leennormen, de opkomst van studieschulden en de flexibilisering van de arbeidsmarkt is het voor starters heel moeilijk om te slagen in hun eerste woningaankoop. En hoewel de vraagprijzen sinds halverwege 2022 iets dalen, is het voor starters door de gestegen hypotheekrente nog steeds niet eenvoudig om een betaalbare woning te vinden.
Als wij als hypotheekadviseurs ergens veel mee bezig zijn is de vraag wat als situatie x of y gebeurt. Wat als de rente gaat stijgen na je rentevasteperiode, of wat als die daalt? Hoe ga je je maandlasten betalen als je werkloos, arbeidsongeschiktheid raakt? Wat als nabestaanden overblijven met de woning en de hypotheek?
Onlangs hielden we een peiling onder advieskantoren om te zien hoe zij tegen de markt aankijken, waar hun uitdagingen liggen en hoe ze handelen. Aardig wat kantoren vulden de vragenlijst in - waarvoor dank - en wij sloegen aan het analyseren. En toen schrok ik.
Mijn grote ‘hobby’ in dit vak is het veilen van onroerend goed. Dat komt door de veelzijdigheid van het veilen: je komt een keertje buiten kantoor en probeert een oplossing te vinden voor partijen die in een zeer penibele situatie zitten. Er zitten behoorlijk wat juridische en fiscale aspecten aan het veilen. Wellicht is hobby daarom een wat misplaatst woord: in ieder geval blijft het een uitdagende gebeurtenis.
Pensioenen en hypotheken zijn meer aan elkaar gelinkt dan vaak wordt gedacht. Zo zijn het niet alleen allebei belangrijke financiële producten, de hoogte van een pensioen heeft ook impact op de hoogte van de hypotheek die een consument kan krijgen. Het verhogen van de AOW met 10% en de mogelijkheid dat een deel van het pensioen in één keer mag worden opgenomen vanaf volgend jaar, komen waarschijnlijk ook terug in uw gesprekken als adviseur met hypotheekklanten.
De krapte op de huizenmarkt vraagt om grote aantallen nieuwe woningen. Na de verschuiving van de Provinciale Statenverkiezingen van half maart, wordt in verschillende provincies hard nagedacht over bijzondere coalities. Het is nog maar de vraag of het stikstofdossier hier snel mee wordt opgelost. Dit vraagstuk ligt buiten de directe invloedssfeer van de hypotheekketen, maar het raakt ons. Gelukkig zijn er veel dingen waarop we wél invloed kunnen uitoefenen. Het hypotheekaanvraagproces bijvoorbeeld. Dat kan gemakkelijker, sneller en betrouwbaarder.
In het jaar 2023 is heel Europa afgestapt van de hypotheekrenteaftrek… Heel Europa? Nee! Een klein land, gerund door onverzettelijke politieke partijen, blijft dapper weerstand bieden aan de Brusselse overheersers.
Sinds een week of wat worden we overspoeld met berichten over hoe geweldig ChatGPT is. Laten we eens dichtbij huis beginnen en kijken wat de impact van AI kan zijn op het hypotheekadvies. Met de hoop dat adviseurs altijd nodig blijven.
Wie de laatste jaren een woning kocht met een tijdelijke, afgekochte erfpacht zag vaak nauwelijks verschil in de koopprijs met een woning met eigen grond. Maar was dat terecht en wat is het toekomstplaatje van een woning met tijdelijke erfpacht?
De overname van Credit Suisse door UBS volgde ik op de voet. Gaan centrale banken echt door met het verhogen van de rente, ook als dit betekent dat financiële markten onder de druk van de snel stijgende rente beginnen te piepen en te kraken?
Het aantal hypotheekaanvragen per maand is van 70.000 naar 30.000 gezakt, zo blijkt uit recente cijfers van HDN. Dat betekent dat adviseurs meer tijd hebben, net als acceptanten.
Op hypotheekevents wordt telkens uitgebreid gesproken over de ‘noodzaak’ om over data te beschikken voordat je actief beheer kunt uitvoeren. Maar is dat werkelijk nodig? De ervaring leert van niet.
Je hebt ze ongetwijfeld gesproken: klanten die nadenken over verduurzaming. Is het voor klanten op leeftijd nog wel slim om extra kosten te maken? Een rekenvoorbeeld.
Tegenover mij zit een power-koppel: hij een uit de Hollandse klei getrokken adonis en zij een Zuid-Amerikaanse ravissante zwartharige schoonheid. Ze hebben een woning gekocht en de afgesproken passeerdatum is over drie weken.
We weten allemaal dat we een tekort aan woningen hebben in Nederland. Dat is een structureel probleem en geldt zowel voor koop- als huurwoningen. Hoe zou jij dat oplossen?
‘Meer betaalbare koopwoningen’. Het is een oproep die we veelvuldig horen. Maar wat betekent dit eigenlijk? Voor NHG betekent een betaalbare koopwoning in ieder geval dat de financiering verantwoord is. Dat de koper de lasten zowel nu als in de toekomst kan dragen.
In de Nederlandse hypothekenmarkt zijn steeds meer buitenlandse investeerders actief. Deze buitenlandse investeerders brengen nieuw geld op de markt, waardoor meer hypotheken beschikbaar zijn voor consumenten. Maar hoe kijken buitenlandse beleggers aan tegen de risico’s van het investeren in Nederlandse hypotheken? En waarom is het zo belangrijk dat zij goed worden voorgelicht over deze risico’s?
Het gaat even slecht in de hypotheekmarkt en de experts en de pers duikelen over elkaar heen wie het eerst het desastreuze nieuws kan brengen. We zien namelijk een kentering in de hypotheekmarkt en dat moet iedereen weten.
Hoe ziet een dag van de hypotheekadviseur eruit? Het is een verschil van dag en nacht als je nu vergelijkt met een jaar geleden. Constant ‘aan’ moeten staan om elke klant die binnenkomst meteen te voorzien van een offerte omdat de rente stijgende is.
We willen, we moeten, we gaan verduurzamen. Als hypotheekadviseur speel je een cruciale rol in het stimuleren en adviseren van jouw klanten en het regelen van de financiering. Hoe?
“Met die notaris gaat het niet helemaal goed meer sinds 2 januari 2023.” Het is een gedachte die makkelijk in het hoofd van de tussenpersoon kan kruipen als hij het ontwerp van de hypotheekakte van zijn klant ter beoordeling toegestuurd krijgt.
Op dit moment is vervroegd aflossen een onderwerp dat beleggers in hypotheken goed bezighoudt. Waarom is vervroegd aflossen zo belangrijk voor pensioenfondsen, verzekeraar en banken?
Het is weer de tijd van het jaar dat klanten op zoek gaan naar de juiste zorgverzekering voor 2023. En die worden er niet goedkoper op, net als de boodschappen en energie. Als adviseur is het dan een kunst om de klant op de bescherming van het inkomen te wijzen.
Het is herfst in hypothekenland! En we weten niet precies wat we moeten verwachten: gaan we een lange en koude winter in of gloort er na een kwakkelend wintertje weer een mooie lentezon?
“Wat is het energielabel van het huis?” Dat lijkt tegenwoordig één van de eerste vragen te zijn die huizenkopers stellen bij een bezichtiging. De hoge energieprijzen zijn het gesprek van de dag en zorgen ervoor dat woningen met een laag energielabel steeds minder geliefd zijn.
Twee jaar geleden was een vriendin bezig met een nieuwe hypotheek. Haar adviseur raadde de goedkoopste hypotheekverstrekker aan. Ik vermoedde dat deze partij niet op de lange termijn betrokken zou willen zijn in hypotheken en dus misschien niet de meest geschikte partij was. Ik noem deze partijen vaak de “hit and run” hypotheekbeleggers/verstrekkers. Ze ging terug naar de adviseur, maar deze gaf aan dat dit een onzin argument was en dat het beheer van de hypotheek niet zo spannend was.
Nu de huizenmarkt stagneert, moet je als adviseur extra goed kijken naar de bepalingen in de koopakte. Daar staan soms clausules in die de koop - en de hypotheek - kunnen laten ontsporen.
Financiële markten lijken soms op een spel domino. Linksachter valt een steentje dat nauwelijks opgemerkt wordt, om vervolgens een gigantische impact te veroorzaken. Neem de crisis in 2008. Agressief verstrekte hypotheken in Amerika veroorzaken uiteindelijk een grote bankencrisis en werkloosheid wereldwijd.
De dynamiek in de huizenmarkt is ongekend. Binnen een half jaar tijd zagen we een historisch lage rente en een even historisch hoge inflatie. Het is gissen of en wanneer er in deze turbulente periode een prijscorrectie op de huizenmarkt komt. Is Nederland daarin uniek? Zeker niet.
Een hypotheek afsluiten lijkt voor bepaalde consumenten soms zo simpel. Ze doen dat het liefst online want dat scheelt in de kosten. Een partij uitzoeken met de laagste rente, annuïteit of lineair en 20 of 30 jaar vast. Hoe moeilijk kan het zijn?
Als adviseur zal dit vast herkenbaar zijn: zodra mensen erachter komen dat ik ‘iets met hypotheken’ doe, krijg ik onmiddellijk de vraag of het een goed moment is om te kopen. De verwachting is dat ik dan met een hele beleggingsanalyse kom, want ik ben ten slot van rekening ook een belegger.
De vakantieperiode is een mooie tijd om te reflecteren en vooruit te kijken. Samen met het gezin en vrienden reisde ik af naar Normandië, een plek met een rijke geschiedenis. Daar nam ik een moment om stil te staan bij wat we bereikt hebben, hoe we dat hebben gedaan en wat we nog willen realiseren.
Ik hoor van wat oudere collega’s nog wel eens dat het nog ouderwetser kan. “Vroeger stonden hier allemaal dossiers gestapeld. Honderden pagina’s per dossier.” De dossiers werden toen nog per post verstuurd en later gefaxt. Dat waren nog eens tijden.
Verduurzaming toejuichen doen we bijna allemaal. We willen allemaal een leefbare wereld achterlaten voor onze kinderen en kleinkinderen. Maar hoeveel doen we nou echt om onze uitstoot te compenseren?
Kennissen drukten me nog eens op het hart dat ik mijn jaren 30 twee-onder-één kap woning echt nooit moet verkopen. Vooroorlogse woningen zijn populair. Er wordt fors overboden en dan vooral op die unieke woningen met prachtig glas-in-lood.
Nu de woningmarkt onder druk staat, schieten nieuwe ideeën als paddenstoelen uit de grond. Positief, want daaruit blijkt dat we samen onze schouders eronder willen zetten. Maar we moeten ook uitkijken dat we met alle – veelal goedbedoelde – ideeën, plannen en regels niet een tegenovergesteld effect bereiken. Het kan de woningmarkt onnodig ingewikkeld maken, verwarring creëren en zelfs in het nadeel van de consument werken. Zo ook rondom het thema erfpacht.
Waar het normaalgesproken rustiger wordt op de huizenmarkt tijdens de zomervakantie, zal het nu drukker worden. Wat gaf me dat inzicht? De composthoop.
MUNT is opgericht in 2014. In mijn team werd een tabel rondgestuurd van de rentes in ons oprichtingsjaar. Inmiddels zijn we bijna weer terug op deze niveaus. De daling van de rente die toen is ingezet is in minder dan 6 maanden bijna helemaal teruggedraaid. Van ongeveer 1.5% hypotheekrente aan het begin van het jaar naar bijna 4% in juni. Ongekend!
Er is natuurlijk niets mis met oudere grijze mannen, kijk maar naar mijn foto. In de advieswereld wordt het aantal grijstinten alleen wel erg hoog. En deze vergrijzing lijkt gepaard te gaan met een kaalslag.
Een gesprek over de woningmarkt gaat al snel over starters. Logisch, want dit is de groep die geen overwaarde heeft opgebouwd via een eerdere woning en daardoor minder gemakkelijk toegang krijgt tot de koopwoningmarkt. Maar, zouden we het niet wat vaker over senioren moeten hebben?
Anderhalve week geleden gaf ik een college aan studenten in Maastricht en kreeg de vraag: “Verstrekken jullie aflossingsvrije hypotheken?”. Mijn antwoord: “De Nederlandse markt is 50% aflossingsvrij dus zeker verstrekken wij ook aflossingsvrij.” Gevolgd door de tegenvraag: “Vinden jullie dat niet eng?”. Dit is een vraag die ik regelmatig krijg. Bijvoorbeeld ook als ik praat met de pensioenfondsen en verzekeraars die geld beschikbaar stellen aan MUNT voor het verstrekken van hypotheken.
Het hoge aantal aanvragen heeft geleid tot lange verwerkingstermijnen, wachttijden aan de telefoon, over en weer onbereikbaarheid en ga zo maar door. We hebben uit het recente verleden geleerd dat bij langere verwerkingstijden de kans toeneemt dat de geldigheid van stukken verloopt.
Wie een paar maanden geleden bij mij aan het bureau zat om de financieringsmogelijkheden van een mogelijk droomhuis te laten berekenen, krijgt een half jaar later een compleet ander plaatje voorgeschoteld. Hetzelfde huis is flink in waarde gestegen. Dat geldt helaas ook voor de maandlasten voor dat huis, terwijl de maximale leencapaciteit voor de hypotheek is gedaald.
3 februari was voor mijzelf een historische werkdag. Sinds het begin van mijn carrière daalden rentes bijna alleen maar. Nu zat ik op mijn zolderkamer in corona-quarantaine te kijken naar rentes die verticaal omhoog liepen tijdens de ECB persconferentie.
Ik spreek natuurlijk voor eigen parochie, maar dan toch; het gelijk van uitbesteden wordt weer keihard bewezen. In deze enorme drukke tijden zie je duidelijk het verschil tussen geldverstrekkers die (een deel) van hun processen en diensten hebben uitbesteed aan gespecialiseerde ketenpartners en de geldverstrekkers die dit niet doen. De doorlooptijden van laatstgenoemde geldverstrekkers rijzen op momenten de pan uit. Met vervelende gevolgen voor adviseurs en met name voor de consumenten.
Sinds het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet langer verplicht is bij een hypotheek met NHG, krijgen wij regelmatig de vraag of NHG een ORV overbodig vindt. Dat is zeker niet het geval. Een ORV heeft in veel gevallen een meerwaarde. Tegelijkertijd is het afsluiten ervan niet voor iedereen wenselijk of nuttig. Dit is afhankelijk van de individuele situatie. Het is de kracht van een adviseur om, samen met de consument, te beoordelen of de ORV meerwaarde biedt op basis van de persoonlijke financiële situatie van de consument.
Komt er een golf van wanbetalingen aan omdat de inflatie zo hoog is? De afgelopen weken is de wereld op zijn kop gezet door de oorlog in de Oekraïne en de aanhoudende stijging van de energieprijzen.
Van herten is het algemeen bekend. Als er in het donker een auto aan komt rijden met natuurlijk de koplampen aan, kan het voorkomen dat het hert in die koplampen blijft kijken, als verstijfd blijft staan en dan…
De inflatie en stijgende energiekosten, huizenprijzen en hypotheekrente; het zijn allemaal factoren die een behoorlijke impact hebben op de portemonnee. Eenpersoonshuishoudens kunnen de stijgende kosten niet of nauwelijks dragen en stellen met relatieproblemen blijven zelfs noodgedwongen bij elkaar vanwege de oververhitte woningmarkt.
Wie heeft Monopoly niet in zijn of haar spelletjeskast liggen? Het doel van het spel is een monopolie op te bouwen door zoveel mogelijk straten op te kopen. Maar wie heeft het monopolie eigenlijk in handen?
Pensioenlab is een denktank van jongeren voor de pensioensector. Drie jaar geleden heb ik binnen deze denktank gekeken naar een nieuw product waarbij hypotheken en pensioenen aan elkaar worden gekoppeld. Er waren hoge verwachtingen: dit was dé oplossing voor jonge starters om toch een woning te kopen.
Het heeft even geduurd, maar dan heb je ook wat: een minister voor Wonen & Ruimtelijke ordening! Veel mensen hebben daarvoor gepleit en de geluiden zijn door politiek Nederland gehoord.
Kan jij je nog herinneren wat je vroeger wilde worden? Ik heb geen idee wat ik allemaal heb opgeschreven toentertijd. Daar stond in ieder geval zeker niet het beroep hypotheekadviseur tussen.
De ontwikkelingen op de woningmarkt raken ons allemaal. Daarom is wonen één van de belangrijkste onderwerpen in het regeerakkoord. De hernieuwde Nationale Woon-en Bouwagenda en de Minister van Volkshuisvesting & Ruimtelijke Ordening zijn hierbij zwaarwegend.
Waarom gaat de reductie van de CO2 langzaam? Het ontbreekt niet aan goede bedoelingen. Het grote probleem is de rekening die moet worden betaald om een betere wereld te krijgen. Kijk maar naar Nederlandse woningen: driekwart van de huiseigenaren is positief over verduurzaming van de eigen woning, maar rond de 40% denkt dat het te weinig oplevert en onderneemt geen actie.
In deze zomerse rubriek vertellen mensen uit de financiële wereld wat ze doen om fit te blijven. Deze week voormalig hockeyinternational en ondernemer Ties Kruize.
Hoe kunnen hypotheekadviseurs zichzelf en hun klanten voorbereiden op een grote werkloosheidsgolf? Dat is wat MUNT-directeur Ellen Hensbergen deze week bezighoudt - en waar ze graag meer over vertelt in deze column.
Elke maand leggen we een prangende hypotheekvraag voor aan Chris Oosterling, commercieel directeur van MUNT Hypotheken. Deze keer kijkt Chris naar de hypotheekverwachtingen van deze zomer.
De woningbezitter is smoorverliefd op de hypotheekschuld, stelt econoom Erica Verdegaal in haar column in het Financieele Dagblad (FD). Met overwaarde-constructies wordt er steeds meer geleend, is dat allemaal wel nodig? Hoog tijd om Verdegaal hierover eens wat vragen te stellen.
Elke maand leggen we een prangende hypotheekvraag voor aan Chris Oosterling, commercieel directeur van MUNT Hypotheken. Deze keer geeft Chris antwoord op de telkens terugkerende vraag over extra aflossen - en geeft hij en passant ook nog wijnadvies.
Mark de Rijke is directeur van CMIS Franchise (De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur) bij CMIS Group. Een opvallende uitspraak van het Kifid zet hem aan het denken over de rol van hypotheekadvies door banken. En dan vooral over hoe duidelijk die rol is voor een consument. Hij deelt zijn gedachtegang graag met u in zijn column.
Binnen no-time zijn er noodmaatregelen genomen om te betalingsachterstand bij de hypotheek te beperken. Een groot verschil met hoe het er in 2012 aan toe ging. “We hebben als sector veel geleerd,” vindt Ellen Hensbergen die toen aan het financiële front stond en nu weer. “Die lessen kunnen we nu toepassen.”
De coronacrisis maakt dat er flinke financiële klappen moeten worden geïncasseerd. Daarop volgt wellicht een zachte landing voor de economie hoopt NVM-voorzitter Onno Hoes. “We zijn heel snel begonnen met maatregelen, dat geeft extra veerkracht.”
Een wel heel verdrietige casus brengt aan het licht waarom het als financieel adviseur zo belangrijk is om ook de juridische zaken goed af te stemmen. In dit geval kwamen beide partners te overlijden op hun huwelijksreis, enkele minuten na elkaar. Waarna twee families in een juridische strijd belandden tot aan de Hoge Raad.
Remko Grijm is deze maand de gastcolumnist van Kop-Munt. Als (NLP) trainer en coach helpt hij ook hypotheekadviseurs om hun absolute ‘meer-waarde’ te vinden. Maar waar zit die straks nog, als alle kennis voor de klant ook eenvoudig online is te vinden?
Nico Stolwijk is manager belangenbehartiging bij Vereniging Eigen Huis (VEH). Hij ging de afgelopen weken op pad met de resultaten van het onderzoek ‘Nazorg bij hypotheken’. Stolwijk vertelt in deze gastcolumn over het onderzoek.
Misschien heeft u de rubriek ‘Persoonlijk’ van het Financiële Dagblad (FD) gemist vorige week? Ellen Hensbergen, algemeen directeur van MUNT Hypotheken, werd daar onder de loep genomen door haar zus Babette Hensbergen.
Derek Hengeveld is hypotheekadviseur in de regio’s Laren en Amsterdam. Zijn werk bestaat onder andere uit het adviseren over hypotheken van een miljoen euro of meer. De stijgende huizenprijzen zorgen ervoor dat er steeds meer vraag is naar miljoen-plus hypotheken. Maar die lijken niet zo eenvoudig af te sluiten.
De belangen van de consument en die van pensioenfondsen komen vaak overeen, zo vindt Peter Verleun. Hij trapt hiermee de gastcolumn af, die vanaf nu om de week zal verschijnen op Kop-Munt. Verleun is bij DMFCO verantwoordelijk voor institutional sales. DMFCO is de asset manager die institutionele beleggers toegang biedt tot de Nederlandse woninghypotheekmarkt met het label MUNT Hypotheken.
Op 1 mei van dit jaar ben ik begonnen bij MUNT Hypotheken. Nadat ik achtereenvolgens als kantoordirecteur bij ABN AMRO, als beleidsmedewerker bij NHG en als hoofd Bijzonder Beheer bij NIBC heb gewerkt. Mede dankzij de focus en samenwerking met het onafhankelijk intermediair is MUNT de laatste jaren hard gegroeid. Samen zijn we erin geslaagd om meer dan zestigduizend Nederlandse gezinnen te helpen met het kopen van een huis.
Groot nieuws afgelopen week: de Europese Centrale Bank (ECB) draait over niet al te lange tijd de geldkraan dicht. Ook aan de lage rente komt spoedig een einde. Tot medio 2019 wil de centrale bank deze laag houden, maar daarna zullen de tarieven geleidelijk worden verhoogd. Dit zat er natuurlijk al een tijdje aan te komen, want de stortvloed aan goedkoop geld kon niet eeuwig duren. Grote vraag: wat heeft dit tot gevolg voor de hypotheekrente? Zal deze stijgen en wat voor gevolgen heeft dit?
VBO Makelaars riep onlangs op tot het verplicht stellen van de bouwkundige keuring bij het afsluiten van een hypotheek. De makelaar stelt voor dat hypotheekaanbieders dit onderdeel maken van de documenten die de huizenkoper moet aanleveren als hij een hypotheek aanvraagt.
Zzp’ers en ondernemers met personeel kunnen steeds gemakkelijker een hypotheek afsluiten. Gelukkig maar, want Nederland telt ruim één miljoen zzp’ers en nog eens meer dan 330.000 ondernemers met personeel. Dat aantal stijgt alleen maar, zzp is here to stay. Toch zijn we er nog niet. Er zijn als het gaat om hypotheken voor ondernemers nog een aantal obstakels te nemen, met name waar het de bepaling van het inkomen betreft.
Stel je wilt een auto kopen. Niet zomaar een auto, maar de allerbeste. Je hebt een budget van 35.000 euro en stapt de dichtstbijzijnde autodealer binnen. Deze adviseert je de Renault Clio R.S. te kopen, want die auto past helemaal bij je. Fantastisch, deze man heeft er verstand van, dus je koopt de auto. Je loopt naar buiten en kijkt nog even naar de gevel van de dealer. Daar hangt een bord met heel groot de letters ‘Renault’. Heeft hij mij echt de beste auto voor mijn budget verkocht?
Het is u vast niet ontgaan. Deze week wonnen we voor de derde achtereenvolgende keer de Gouden Lotus als beste hypotheekverstrekker van Nederland. Deze prijs komt tot stand op basis van een enquête onder onafhankelijke hypotheekadviseurs. Daarom hechten wij er veel waarde aan en zijn we erg trots dat we weer als beste uit de bus zijn gekomen. Wij danken iedereen die op ons heeft gestemd. Een mooi moment om eens terug te kijken op afgelopen vier jaar.
Vorig jaar was er voor het eerst in jaren geen zomerdip in het aantal hypotheekaanvragen. Hoe zal dat dit jaar zijn?
Beste adviseur, U zult wel blij zijn geworden van het nieuws twee weken geleden. De overgrote meerderheid van de starters wil onafhankelijk hypotheekadvies. Dat is mooi, want een starter die blij is met uw diensten, zal jarenlang klant blijven.
Niet alleen op de koopmarkt gaan de prijzen door het dak, ook de huurprijzen lopen snel op. In Nederland steeg de gemiddelde huurprijs in een jaar tijd gemiddeld met 6 procent, maar lokaal zijn de stijgingen nog veel hoger.
Wil je de rente kort of lang vastzetten? Het is een van de belangrijkste vragen die de hypotheekadviseur aan je stelt als je een hypotheek komt afsluiten. Kort vastzetten zou met name voor een starter wel eens de beste keuze kunnen zijn. Lage rente, lage boete als je tussentijds wat anders wil en is het niet zo dat huizenkopers gemiddeld zeven jaar in een woning blijven en daarna verhuizen?
Ouderen wonen steeds langer thuis, zo kopte de Volkskrant vorige week. De overheid kan blij zijn, want dat is precies wat ze wil. Belangrijkste reden is dat thuiswonende ouderen voor de maatschappij aanmerkelijk goedkoper zijn dan senioren in verpleeghuizen. Het beperken van die kosten is belangrijk, want ouderen nemen de helft van de totale zorguitgaven in Nederland voor hun rekening.
Aflossingsvrij is hard op weg om het woord van het jaar 2018 te worden. Je kunt geen (financiële) nieuwssite aanklikken, of je vindt er een artikel over de aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekvorm die tot voor kort super-populair was onder huizenkopers, ligt onder vuur.
Voor wie de afgelopen weken het nieuws heeft gevolgd, lijkt het wel alsof het helemaal de verkeerde kant op gaat met de woningmarkt. We bouwen te weinig huizen, starters komen nooit meer aan een woning en makelaars waarschuwen voor een vastlopende woningmarkt. Wat een contrast met pakweg zeven jaar geleden. Toen waren we allemaal depressief omdat niemand een huis kocht. De geschiedenis is snel vergeten, zo blijkt maar weer.
Je zou maar jong zijn en op zoek naar een huis. Dat is geen pretje. Afgelopen weken werden er in de media heel wat noodklokken geluid. Starters zijn ontevreden over hun woonsituatie en steeds meer jonge huizenzoekers kunnen geen kant meer op. Soms zijn ze gedwongen om tot in lengte van dagen bij hun ouders te blijven wonen. Kortom, het is een nachtmerrie.
Het heeft even geduurd, maar duurzaamheid staat nu echt bij iedereen bovenaan de agenda. De ideeën en maatregelen om onze woningen te verduurzamen volgen elkaar in rap tempo op. Deze week was de cv-ketel aan de beurt. Brancheorganisatie Uneto-VNI, fabrikanten van cv-ketels en milieuorganisaties willen dat de cv-ketel over drie jaar verbannen is.
We zien onszelf het liefst als mensen die rationele beslissingen nemen. De werkelijkheid leert echter anders. We kiezen vaak niet voor wat rationeel het beste voor ons is. Kijk maar naar hypotheken.
Als je vroeger een huis kocht, hoefde je letterlijk geen cent mee te brengen. Ook de kosten die bij de aankoop kwamen kijken, zoals notaris- en afsluitkosten, financierde je gewoon mee in de hypotheek. Het hypotheekbedrag mocht in veel gevallen 125% van de executiewaarde van de woning zijn. De aankoopkosten waren ook nog aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Maar toen viel Lehman Brothers om, stortte de huizenmarkt in en werden veel mensen geconfronteerd met een woning die minder waard was dan de hypotheek die erop rustte.
Misschien kunt u het zich nog wel herinneren, de beursgang van internetbedrijf World Online (Wol), maart 2000. In de aanloop ervan was de meest gestelde vraag bij de koffieautomaat op kantoor of op verjaardagsfeestjes. “Heb jij je al ingeschreven op aandelen?” Als je dat nog niet had gedaan, begon het ernstig te jeuken. Je kon natuurlijk niet achterblijven. De belangstelling bij particuliere beleggers voor het aandeel Wol was dan ook gigantisch.
Hoe kun je het gedrag van mensen beïnvloeden? Het antwoord op deze vraag is niet zo ingewikkeld. Goed gedrag moet je belonen en slecht gedrag negeren. Dat blijkt onder andere uit het proefschrift ‘Organisaties conditioneren. De invloed van beloning en straf op werkprestaties’ van Marius Rietdijk, tegenwoordig wetenschappelijk directeur van het Aubrey Daniels Research Institute for Behavior Analysis (ADRIBA) aan de Vrije Universiteit in Amsterdam. Rietdijk baseert zijn conclusie mede op een tweetal experimenten, met een parkiet en werknemers van een printplatenfabriek. Voor zowel mens als dier geldt: een compliment geven, heeft meer resultaat dan een tik op de vingers. Je zou denken dat dit principe dan ook opgaat voor huizenkopers. Niet iedereen denkt er echter zo over.
Wat is de overeenkomst tussen de horeca en de financiële sector? En, nee, dit is geen mop. Die gelijkenis is er echt. Kijk naar de overname van Makelaarsland door ING vorige week. Dat is een bekende constructie in de horeca, waar veel cafés zijn gefinancierd door bierbrouwers.
Heb je geld over, los je hypotheek af. Dat was zo’n beetje de boodschap van de AFM deze week. De toezichthouder heeft samen met ING en Florius een experiment gedaan om te zien hoe je consumenten kunt aansporen tot aflossen. Hieruit bleek onder meer dat een sms-bericht een effectief middel is om klanten een bericht over aflossen te laten openen. De klant ontvangt dat bericht dan op het moment dat zijn vakantiegeld of de eindejaarsuitkering op de rekening staat. Want, dit extraatje kan mooi worden gebruikt om je huis een beetje af te betalen.
Je wilt er niet bij stilstaan als je trouwt, maar de kans dat je gaat scheiden is groot. Bijna vier op de tien huwelijken gaan mis. Vreemd dat er zo weinig aandacht aan wordt besteed in een hypotheekadviesgesprek.
De huizenprijzen rijzen de pan uit in Nederland. De gouden jaren zijn terug en de tijd dat mensen met hun hypotheek ‘onder water’ stonden lijkt lang geleden. Maar ja, als de geschiedenis een ding heeft geleerd, is het dat we snel vergeten.