Aflossingsvrij is hard op weg om het woord van het jaar 2018 te worden. Je kunt geen (financiële) nieuwssite aanklikken, of je vindt er een artikel over de aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekvorm die tot voor kort super-populair was onder huizenkopers, ligt onder vuur.
Een groot deel van de huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek denkt deze niet te kunnen aflossen aan het einde van de looptijd, zo bleek deze week uit een enquete van Vereniging Eigen Huis (VEH). Meer dan een derde van de 1.200 ondervraagde leden van VEH denkt de hypotheekschuld niet te kunnen betalen straks. Dat betekent dat ze opnieuw een hypotheek moeten afsluiten, terwijl de rente niet meer aftrekbaar is. Hoe dan ook levert dat hogere maandlasten op, terwijl het inkomen waarschijnlijk gedaald is omdat mensen met pensioen zijn.
Het consumentenprogramma Radar wijdde er vorige week een uitzending aan: “De gevaren van de aflossingsvrije hypotheek”. Alsof het om een product met giftige stoffen gaat. In de uitzending kwam onder meer een echtpaar aan bod dat in de problemen kwam doordat ze hun hypotheek niet konden aflossen aan het einde van de looptijd. Overigens had dit stel een beleggingshypotheek afgesloten, maar was de opbrengst van de beleggingen niet voldoende om volledig af te lossen. Dat is weer een andere kwestie.
Misschien moeten we de olifant in de kamer eens benoemen. Aflossingsvrij is veel te lang niet goed begrepen. In wezen bestaat aflossingsvrij helemaal niet, er moet hoe dan ook een keer afgelost worden. Aflossingsvrij zouden we beter ‘aflossingsuitstelling’ kunnen noemen. Wie een aflossingsvrije hypotheek afsluit, heeft twee mogelijkheden. Of je bouwt tijdens de looptijd van je hypotheek vermogen op, waarmee je de lening aan het einde aflost, of je verkoopt je woning en betaalt met de opbrengst je hypotheek af.
Bij de laatste optie is het fijn als je na de verkoop nog wat geld overhoudt. Daarmee kun je je pensioen aanvullen of gewoon leuke dingen doen op je oude dag. Bij het opbouwen van vermogen is een mooie rol weggelegd voor de adviseur. Hij kan adviseren hoe je dat het beste doet. Mijn boodschap aan mensen die bang zijn dat ze straks hun hypotheek niet kunnen aflossen: loop even binnen bij je adviseur. Hij helpt je uit de brand.
Voor wie de afgelopen weken het nieuws heeft gevolgd, lijkt het wel alsof het helemaal de verkeerde kant op gaat met de woningmarkt. We bouwen te weinig huizen, starters komen nooit meer aan een woning en makelaars waarschuwen voor een vastlopende woningmarkt. Wat een contrast met pakweg zeven jaar geleden. Toen waren we allemaal depressief omdat niemand een huis kocht. De geschiedenis is snel vergeten, zo blijkt maar weer.
Wil je de rente kort of lang vastzetten? Het is een van de belangrijkste vragen die de hypotheekadviseur aan je stelt als je een hypotheek komt afsluiten. Kort vastzetten zou met name voor een starter wel eens de beste keuze kunnen zijn. Lage rente, lage boete als je tussentijds wat anders wil en is het niet zo dat huizenkopers gemiddeld zeven jaar in een woning blijven en daarna verhuizen?
Groot nieuws afgelopen week: de Europese Centrale Bank (ECB) draait over niet al te lange tijd de geldkraan dicht. Ook aan de lage rente komt spoedig een einde. Tot medio 2019 wil de centrale bank deze laag houden, maar daarna zullen de tarieven geleidelijk worden verhoogd. Dit zat er natuurlijk al een tijdje aan te komen, want de stortvloed aan goedkoop geld kon niet eeuwig duren. Grote vraag: wat heeft dit tot gevolg voor de hypotheekrente? Zal deze stijgen en wat voor gevolgen heeft dit?
De huizenprijzen rijzen de pan uit in Nederland. De gouden jaren zijn terug en de tijd dat mensen met hun hypotheek ‘onder water’ stonden lijkt lang geleden. Maar ja, als de geschiedenis een ding heeft geleerd, is het dat we snel vergeten.