‘Een scheiding, een nieuwe woning én een nieuwe baan. Dat was een complexe financiële puzzel’

“Het speelde heel recent, er was een heleboel tegelijkertijd aan de hand. Het stel ging scheiden, er vond een woningruil plaats, beide partijen hadden financiering nodig voor de nieuwe huizen en de man wisselde ook nog van baan. 

Het eenvoudigste was de situatie voor de vrouw. Zij had snel een nieuwe woning gevonden en haar hypotheek kon vrij eenvoudig geregeld worden. Later dit jaar zal ze de sleutels van haar nieuwe huis in ontvangst nemen. 

De man bleef in eerste instantie in het huis wonen, maar was ook op zoek naar een nieuwe plek. Hij vond uiteindelijk iemand in de buurt om de woning mee te ruilen. Hij had daarvoor ook een nieuwe hypotheek nodig.  

Het huis waarin hij met zijn ex-partner in had gewoond, was € 850.000 waard. Het huis dat hij op het oog had € 550.000. Er was weliswaar overwaarde, maar dat bedrag moest uiteraard verdeeld worden. Daardoor had hij nog een hypotheek nodig om de woningruil mogelijk te maken. 

Hij zat echter tien jaar voor zijn pensioen, wat extra eisen met zich meebracht. Daarnaast was hij net aan een nieuwe baan begonnen en zat hij nog in zijn proeftijd. Zijn pensioenopbouw was lastig in kaart te brengen.” 

Hoe heb je dit aangepakt? 

“Het stel had me na hun scheiding in de arm genomen om de financiën te regelen. Ze zijn goed uit elkaar gegaan en gunnen elkaar een nieuw leven. Dat is een prettig uitgangspunt bij zo’n complexere financiële situatie. 

In dit proces ben je als hypotheekadviseur echt de regisseur van het hele financiële proces. De eerste stap was om alle financiële stromen goed in kaart te brengen. Wie had wat nodig en wanneer? De vrouw had nog recht op een deel van de overwaarde, maar kon die nog niet direct krijgen. De overdracht van de nieuwe woning van meneer vond plaats in zijn proeftijd. Zijn hypotheek kwam dus later rond dan zijn overdracht. We hebben ervoor gezorgd dat zijn partner hem tijdelijk financierde vanuit haar recht op de overwaarde, zodat hij zijn nieuwe woning kon aankopen. 

Tegelijkertijd moest zijn pensioeninkomen goed worden onderbouwd voor de hypotheekaanvraag. Pensioenfondsen zijn daar niet altijd even snel mee, dus we hebben op basis van de beschikbare gegevens en berekeningen aangetoond wat hij kon verwachten.” 

Wat was het lastigste moment in dit proces? 

“Het was vooral een uitdaging om het inkomen van de man sluitend te krijgen voor de hypotheekverstrekker. Op dit moment heeft hij met zijn inkomen meer dan genoeg om aan de hypotheekverplichtingen te voldoen. Maar we moesten ook kunnen aantonen dat dat zal blijven lukken na zijn pensioendatum. Daarbij is het dus ook van belang wat de pensioenrechten zijn van zijn ex-vrouw. De pensioenverevening bij de pensioenfondsen was aangevraagd en nog in volle gang. 

De man heeft een heleboel pensioenpotjes. En hij bouwt sinds kort nieuw pensioen op bij een nieuwe pensioenuitvoerder, maar zij konden pas over een aantal maanden exact aangeven wat dat zou opleveren. Dat was te laat, want de financiering moest eerder rond zijn.  

We hebben daarom gewerkt met aannames en prognoses, ook voor wat betreft de toekomstige lijfrenteuitkeringen, en dit goed onderbouwd. Uiteindelijk konden we aantonen dat hij voldoende pensioen zou hebben om aan zijn verplichtingen te voldoen en werd de hypotheek goedgekeurd. Hiermee kon hij zijn ex-partner het door haar tijdelijk geleende geld weer terugbetalen, voordat zij het geld zelf weer nodig had voor de aankoop van haar nieuwe woning. Al met al een hele puzzel waarvan de stukjes uiteindelijk allemaal op hun plaats vielen.” 

Deze casus is ook bijzonder omdat jij voor beide partijen optreedt als financieel adviseur. Hoe verandert dat de zaak? 

“Dat maakt de advisering uiteraard een stuk makkelijker. Ik ken dit stel al jaren en heb eerder al twee keer geholpen bij hun hypotheek. De financiële planning hebben we de afgelopen jaren al meerdere keren doorgesproken. 

Vanuit die vertrouwensband ben ik ook gevraagd om de financiële zaken af te ronden rondom hun scheiding. Beide ex-partners hadden vertrouwen in het proces, waardoor de verdeling soepel verliep. De vrouw kon in haar nieuwe woning starten en de man kon zonder zorgen zijn nieuwe hypotheek afsluiten. 

Als het mogelijk is om beide ex-partners te begeleiden na een scheiding dan is dat vaak effectiever dan wanneer ze elk een eigen adviseur hebben. Dat voorkomt strijd en zorgt voor een eerlijkere oplossing.”