Dit is de ideale geldverstrekker, volgens hypotheekadviseurs…
Hoe zou u uw werk als hypotheekadviseur nou nóg beter kunnen doen? En wat kan de geldverstrekker daarin betekenen?
Gluren bij de Buren: een Spaanse hypotheek is gewoon een stuk makkelijker
30 januari 2020 Leestijd ± 3minuten
Wat kan Nederland qua hypotheken nog leren van andere Europese landen? Dit keer kijken we naar het Spaanse systeem van woningfinanciering: met veel minder opties, maar dat wordt gecompenseerd met andere voordelen.
Martin Faessen Mendiela is hypotheekadviseur in Spanje en, zoals hij het zelf noemt: “één van de weinige, zo niet de enige Nederlandstalige in Spanje die de titel ‘Informador de Credito Inmobiliario” (ICI) mag dragen.”
Het eigen woningbezit is in Spanje relatief hoog met zo’n 77%, maar 27% van de woningen wordt gefinancierd met een hypotheek.
Even wennen aan de nieuwe certificering
Sinds 2019 zijn hypotheekadviseurs in Spanje verplicht gecertificeerd. “Dat betekent dat je een pittig examen moet afleggen omtrent alle ins en outs van het hypotheekvak,” vertelt Faessen. “Dat is dus nieuw in Spanje en naar mijn mening ook erg nuttig. Voorheen mocht iedereen zich hypotheekadviseur noemen die een bank en een hypotheekklant met elkaar in contact bracht. In de overgangsperiode, tot juni 2020 mag dat nog steeds. Daarna is het echt afgelopen en mogen alleen nog gecertificeerde hypotheekadviseurs advies uitbrengen - en hiervoor kosten in rekening brengen.”
Een beetje van de bank en een beetje van de klant
In Spanje mogen adviseurs nog wel provisie ontvangen voor hypotheken die zij sluiten, vertelt Faessen. “Maar dat is niet genoeg om een hele zaak van te draaien. Dus er wordt ook een tarief berekend voor de klant.”
Niet-gecertificeerde adviseurs zullen het vanaf juni 2020 anders doen. Die kunnen geen provisie meer ontvangen, omdat zij geen hypotheken mogen adviseren. “Een aantal ‘bemiddelaars’ zal de klant dan met de hypotheek helpen ‘tot, zeg maar, de deur van de bank’. En hiervoor een tarief in rekening brengen,” aldus Faessen. “Ik ben benieuwd of dit in de praktijk ook werkt.”
Veel simpeler dan in Nederland
De hypotheekproducten in Spanje zijn een stuk simpeler vertelt Faessen. “Je kunt alleen een annuïteitenhypotheek afsluiten, aflossingsvrij bestaat hier niet. En de rente is ook altijd vast voor de hele looptijd van de hypotheek. Lekker overzichtelijk dus, want je weet precies wat je maandlasten zijn bij het moment van afsluiten en in de toekomst.”
Het voordeel van deze eenvoud is volgens Faessen dan ook dat de klant het hypotheekproduct veel beter begrijpt. “Er worden af en toe wel producten aangeboden met een variabele rente, maar die is dan altijd gebaseerd op de Euribor en ook dat is geldig voor de volledige looptijd.” Overigens is er geen hypotheekrenteaftrek in Spanje, maar wordt er juist belasting betaald over de hypotheek - sinds 2018 zijn banken hiertoe verplicht.
Geen gedoe over aflossen zoals in Nederland
Een ander, niet te onderschatten voordeel is volgens Faessen dat er bijna geen ‘boetes’ in rekening worden gebracht als de klant (deels) vervroegd wil aflossen. “Hiervoor is geen enkele limiet, je mag zo vaak en zoveel aflossen als je wilt. Daar worden soms watkosten voor in rekening gebracht, maar die zijn minimaal vergeleken met de enorme kosten die je hier in Nederland voor betaalt.”
Kortom, wat Faessen betreft is de hypotheekmarkt in Spanje voor de klant een stuk overzichtelijker. “Dit neemt niet weg dat de hypotheek vaak heel handig opgetuigd wordt met allerlei producten als schadeverzekeringen en ORV’s. Als je daar tussentijds vanaf wilt gaat je dat vaak extra geld kosten.”
