‘Handmatig berekenen van de eigenwoningschuld is voor adviseurs bijna niet meer te doen’
28 november 2024 Leestijd ± 4minuten
Voor sommigen zal het een ondoorgrondelijk Excel-bestand zijn, voor Patrick Betman van TMA Consultancy is het zijn werk én zijn hobby. In ruim twee decennia heeft hij het voor hem ideale softwarepakket geperfectioneerd. “Zo kan ik niet alleen laten zien wat ik belangrijk vind, maar vooral ook wat de klant graag wil zien”, stelt Betman, die zichzelf een ‘vreemde eend in de bijt’ noemt.
“Natuurlijk heb ik een ook een standaard softwarepakket, maar dat gebruik ik alleen omdat ik mijn aanvragen via HDN moet inschieten. Voor advies heb ik mijn eigen systeem. Dat geeft veel gedetailleerdere informatie.”
Als voorbeeld noemt Betman een klant die een overbruggingshypotheek wil. “Ik kan vooraf al heel gedetailleerd laten zien hoe de geldstromen zullen gaan in verschillende scenario’s. Wat gebeurt er als je je oude huis voor meer of juist minder verkoopt? En wat zijn de gevolgen voor de nieuwe hypotheek? Consumenten ervaren dat als heel positief.”
Dat hij continu zijn eigen software aan het bijschaven is, is voor Betman geen probleem. “Ik hou ervan om te bouwen, maar belangrijker is dat ik de klant zijn situatie kan laten zien - die herkent zich veel beter in hoe ik het voorstel.”
Van loket naar zelfstandige
Betman rolde dertig jaar geleden na zijn diensttijd de financiële sector in. Eerst bij ABN achter het loket, maar al snel kwam hij terecht in de schadeverzekeringen. Via AMEV en ONVZ belandde hij in het intermediaire landschap. “Al snel lag mijn focus op hypotheken en financiële planning, dat vind ik het interessantste. Ik kreeg het druk, maar uitbreiden wilde ik niet: ik ben heel bewust éénpitter gebleven en heb met diverse partijen een samenwerking. Mijn klantenkring is een zeer trouwe, ze komen vrijwel altijd weer bij mij terug omdat ik heel veel van ze weet en vaak aan een half woord genoeg heb.”
Hoewel zijn adviespakket alleen voor eigen gebruik is, deelt Betman wel een rekentool met collega-adviseurs. “De eigenwoningregeling is bijzonder complex. Zeker bij oude eigenwoningschulden en als er box 3 gedeeltes ontstaan. Dan is het (handmatig) berekenen voor adviseurs bijna niet meer te doen. Daarom heb ik, samen met Jos Koets, de Eigen Woning Regeling Tool [https://eigenwoningregelingtool.nl/] opgezet.” Adviseurs kunnen daar voor 25 euro per maand onbeperkt gebruik van maken.
Consument moet zelf recht op aftrek aantonen
“We gaan hard richting 2031. Wat veel adviseurs (denk ik) nog niet beseffen, is dat de consument straks zelf zijn recht op hypotheekrenteaftrek moet gaan aantonen. De kans dat de consument daar straks niet uitkomt is groot en klopt vervolgens bij zijn adviseur aan: ‘Jij hebt mij destijds ook over de renteaftrek geadviseerd, graag ontvang ik de onderbouwing die ik nu nodig heb.’ Gezien de complexiteit van de berekeningen is de verwachting dat veel collega’s de berekeningen niet in hun dossiers zullen hebben, met alle gevolgen van dien.
Adviseurs moeten met de klant drie verschillende berekeningen maken en bespreken om de beste fiscale optie te kiezen. Het gaat om de:
Wettelijke Regeling
Wettelijke Regeling Kan bepaling
Draagplicht
Met de online tool kunnen adviseurs die relatief snel maken. “Zo heb je de onderbouwing snel op orde.”
Niet afwachten
Hoewel sommigen pleiten voor het versimpelen van de regeling, denkt Betman dat het daar voorlopig niet van gaat komen. En anticiperen op afschaffing van de Eigen Woning Regeling is naar zijn mening erg risicovol. De adviseur weet inmiddels dat de AFM volgend jaar met een nieuwe leidraad komt, en door de Belastingdienst wordt duidelijk al voorgesorteerd op 2031. Betman: “Als adviseurs verstandig zijn, doen zij dat ook!”