Vanaf 1 januari 2018 stijgt de NHG-kostengrens naar 265.000 euro. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen gaat de kostengrens naar 280.900 euro. Nieuw in de NHG-voorwaarden en -normen is dat de klant zijn hypotheek zonder NHG kan oversluiten naar een hypotheek met NHG. De borgtochtprovisie blijft onveranderd op 1 procent van de lening. Er komt geen overgangsregeling: de datum van het bindend aanbod is leidend.
De nieuwe NHG-voorwaarden en normen zijn gepubliceerd. De kostengrens stijgt naar 265.000 euro (was dit jaar nog van 247.450 euro).Voor woningen met energiebesparende voorzieningen stijgt de kostengrens naar 280.900 euro (was 259.700 euro)
Overlijdensrisicoverzekering vervalt
De verplichting om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als de lening meer bedraagt dan 80 procent van de waarde van de woning vervalt. Volgens de regelgeving van 2017 was deze overlijdensrisicoverzekering nog wel nodig.
Oversluiten naar lening met NHG
In 2018 is het mogelijk om een lening zonder NHG over te sluiten naar een lening met NHG. Daardoor kan het zijn dat de klant betere leningcondities en een lager rentepercentage krijgt.
Overname borgtocht door nieuwe geldverstrekker
Een klant kan een NHG-lening met behoud van borgtocht oversluiten naar een andere geldverstrekker. Omdat oversluiten in het voordeel is van de geldnemer(s), zal met ingang van 2018 de borgtocht op de nieuwe lening aansluiten bij de restantschuld, eventueel vermeerderd met bijkomende kosten. Wel blijft de resterende looptijd van toepassing. De borgtochtprovisie bij oversluiten van NHG naar NHG blijft zoals gebruikelijk 1 euro.
In 2017 was het al mogelijk om de lening over te sluiten met behoud van NHG. Hierbij wijzigde de hoogte van de borg echter niet. De verandering in 2018 is dat de borg in potentie verhoogd kan worden. Bijvoorbeeld: stel dat er aan de lening een beleggingspolis gekoppeld is, waarmee aan het einde van de looptijd de lening (deels) moet worden afgelost. In veel gevallen is het zo dat het doelrendement van de polis niet gehaald wordt. Hierdoor is de huidige netto-restantschuld hoger dan beoogd. De netto-restantschuld wordt bepaald door de lening te verminderen met de waarde in de polis (opbouwproduct). Bij oversluiten met behoud van NHG wordt de nieuwe hoogte van de borg vastgepind op deze netto restantschuld, waardoor deze dus hoger zou kunnen uitvallen. Dit is in het voordeel van de nieuwe geldverstrekker, aangezien deze weer volledig gedekt is voor de lening. De looptijd van de borg (lees: NHG) blijft wel gelijk.
Wijziging of vervanging lening
In 2018 mogen geldverstrekkers opbouwproducten omzetten als dit leidt tot verbetering van de klantsituatie. Met een opbouwproduct wordt bedoeld een tot zekerheid voor aflossing van de lening meeverbonden levensverzekering, beleggingsovereenkomst of Spaarrekening Eigen Woning.
Het is per geval aan de geldverstrekker en adviseur om te bepalen of de situatie voor een specifieke klant verbetert. Betere leningcondities of een lager rentepercentage kunnen voorbeelden zijn waardoor de klant een meer verantwoorde lening krijgt en zijn (financiële) situatie verbetert.
Overgangsregeling vervalt
Dit jaar is er geen wettelijke overgangsregeling als de aanvraagdatum van de lening in 2017 ligt en het bindend aanbod in 2018. Als de datum van het bindend aanbod in 2018 ligt, moet worden voldaan aan de Normen 2018-1. De datum van het bindend aanbod is dus leidend.
Restschuldfinanciering
Per 31 december 2017 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor de financiering van restschulden, die zijn ontstaan bij het verkopen van woningen na die datum. Dit betekent dat financieringen voor restschulden ontstaan na 31 december 2017 onder Box 3 komen te vervallen. Desondanks gaat het WEW door met het borgen van restschulden, aangezien hier nog steeds veel behoefte aan is.
Downloads
De Voorwaarden en Normen 2018-1, een overzicht van alle wijzigingen en overige tools zijn terug te vinden in de NHG-toolkit.
Spraken we eerder met Sharif Soliman over de voorwaarden waar een islamvriendelijk financieel product aan zou moeten voldoen, deze keer is het de beurt aan een organisatie die inmiddels al enkele jaren bezig is een islamvriendelijke hypotheek op de markt te brengen. Mohamed el Bakali, oprichter van Albarakah Real Estate, praat ons bij over de mogelijkheden van dit hypotheektype.
Hypotheekadviseurs zouden hun klanten vaker de optie moeten voorleggen om rentevaste periodes te mixen, in plaats van deze hypotheekrente meteen voor tientallen jaren voor maar één rentepercentage vast te leggen. Dit vindt financieel planner Ramón Wernsen, die zich hier al decennia geleden hard voor maakte. “De hypotheekadviseur moet hiervoor zijn klant wel goed kennen.”
Nu we de kredietcrisis achter ons hebben gelaten lijkt de weg vrij voor bepaalde initiatieven binnen de hypotheekbranche die enige tijd in de ijskast hebben gestaan. Islamvriendelijk financieren is daar een mooi voorbeeld van. Maar waar moet een hypotheekvorm die als islamvriendelijk wordt beschouwd aan voldoen? We spraken erover met Sharif Soliman, advocaat bij NautaDutilh en expert op het gebied van Islamic finance.
Steeds minder mensen kopen een huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Nog maar 69 procent van de huizen die binnen de kostengrens vallen voor een NHG-hypotheek worden gekocht met NHG, tegenover 88 procent in 2012. Dat meldt de stichting Waarborgfonds Eigen Woning (WEW). Recent gaf de Vereniging Eigen Huis aan dat zij de huidige NHG-premie/borgtochtprovisie van 1 procent van het hypotheekbedrag te hoog vindt. Wat vindt de markt? We vroegen het André van Luijk van Woonvisie Hypotheken en Martin Hagedoorn van CMIS Franchise.