Nieuwe huizenkopers op de hypothekenmarkt kunnen profiteren van de lage hypotheekrente. Dit geldt echter niet voor bestaande huiseigenaren. Rentemiddeling kan voor hen een oplossing zijn. Ook MUNT Hypotheken biedt het vanaf dit najaar aan. Maar is het in alle gevallen aan te raden? Productvergelijker MoneyView deed onderzoek naar de financiële gevolgen van rentemiddeling voor consumenten bij verschillende banken.
Lees ook: Rentemiddeling: bezit van de zaak, eind van het vermaak?
Het is geen geheim dat hypotheekrentes historisch laag zijn. In vijf jaar tijd is de gemiddelde rente ongeveer gehalveerd. In februari zakte bij enkele hypotheekverstrekkers de rente van het meest populaire rentecontract (tien jaar rentevast) zelfs tot onder de 2 procent. Dat is gunstig voor mensen die nu een huis kopen, maar de degenen die al een hypotheek hebben kunnen hier minder makkelijk van profiteren. MoneyView vergeleek rentemiddelen met “zittenblijven”. De uitkomsten van het onderzoek zijn uiteenlopend en verrassend.
Spoiler: bij welke banken is rentemiddeling voordelig?
Bij ABN AMRO, Florius en Rabobank is rentemiddeling in alle berekende gevallen ongunstig ten opzichte van het uitzitten van de huidige rentevaste periode. Bij ING Bank, Obvion en SNS is in de berekende scenario’s wel voordeel te behalen, maar niet noemenswaardig. ING Bank heeft van alle onderzochte aanbieders de meest klantvriendelijke uitkomsten.
Voornamelijk kortetermijnvoordelen
Volgens Lidy Groenewoud, senior onderzoeker bancaire producten bij MoneyView, heeft de Vereniging Eigen huis (VEH) eerder het rentemiddelingproduct opgehemeld en er op aangedrongen dat dit product bij alle hypotheekaanbieders beschikbaar wordt gesteld. Groenewoud: “Maar met rentemiddeling ben je als consument niet per se goedkoper uit. Rentemiddeling loont niet of nauwelijks als de rente zo laag blijft als nu het geval is. Op korte termijn kunnen de maandlasten inderdaad flink omlaag gaan. Maar omdat er bij annuïtaire hypothekeneen grotere restschuld kan overblijven kom je uiteindelijk alsnog op hoge kosten uit.” Voor huizenbezitters die direct lage maandlasten willen, kan rentemiddeling dus een goede optie zijn. Maar dit verschilt ook weer per bank.
Lagere risicoklasse
Momenteel is het nog niet zo dat alle aanbieders maandelijks voor de klant controleren of de ‘loan to value’ zodanig is gedaald dat de risicoklasse en dus de rente kan worden verlaagd. Een bijkomend voordeel van rentemiddeling bij lineaire en annuïteithypotheken is dan ook dat de hypotheek daarmee ook meteen in een lagere risicoklasse terecht kan komen. Van de in het onderzoek meegenomen aanbieders wordt dit alleen door Obvion en Centraal Beheer bij de Thuis Hypotheekgedaan. MUNT Hypotheken doet dit overigens ook.
Sigaar uit eigen doos
Banken verdienen niet aan rentemiddeling omdat ze kosten moeten maken. Voor klanten betekent rentemiddeling dus ook niet automatisch financieel gewin, maar in een aantal gevallen een sigaar uit eigen doos. “Bovendien moeten klanten niet te gefixeerd zijn op lage rentes, maar ook kijken naar voorwaarden. Bij Rabobank moeten klanten bij verhuizen soms tot drie jaar alsnog boete betalen na rentemiddeling. Bij Centraal Beheer tot 6 maanden na rentemiddeling,” concludeert Groenewoud.
De hypotheekmarkt anno 2017 brengt mooie dingen, zoals een historisch lage rente en nieuwe, succesvolle aanbieders. Maar er zijn ook zorgen. Rik Op den Brouw, lid van de raad van toezicht van het Nederlands Hypothekenfonds waarmee MUNT Hypotheken gefinancierd wordt: “Er komen grote kostenposten aan voor een deel van de Nederlandse huizenbezitters.”
Consumentenorganisaties schreeuwden moord en brand: alle geldverstrekkers móésten per ommegaande rentemiddeling aan hun klanten aanbieden. Nu de meeste partijen het hebben, bereiken ons de eerste tegengeluiden. Het verlagen van de maandlasten lijkt voor de meeste consumenten een no-brainer, maar adviseer jij je klant ook wel eens om het niet te doen?
Twee maanden geleden berichtten we al over de eerste Simpel Overstap Hypotheek, geïntroduceerd door MUNT Hypotheken, die het voor de consument een stuk eenvoudiger maakt om van hypotheekaanbieder te wisselen. Nu maakt MUNT Hypotheken bekend dat deze hypotheekvorm verder wordt uitgebreid, zodat tot en met 90% van de marktwaarde een modeltaxatie van Calcasa volstaat.
![Dylan Dresens (NHG): "De adviseur heeft te weinig contact met klant” [deel 2]](/site-kopmunt/assets/files/8528/dylan_dresens.jpg)
Als directeur Beleid en Ontwikkeling van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), verantwoordelijk voor het beleid en de uitvoering van Nationale Hypotheek Garantie (NHG), heeft hij veiligheid hoog in het vaandel staan. Maar hij maakt ook werk van maatwerk op doelgroepniveau. Kop-Munt ging in gesprek met Dylan Dresens en legde hem tevens enkele lezersvragen voor.